主持人（中国保监会陈文辉主席助理）：尊敬的各位领导，各位来宾，女士们，先生们，上午好。第二届中国风险管理论坛，雪灾与巨灾风险管理——暨《中国风险管理报告2008》发布会现在开幕。今天到会并即将发表演讲的领导和嘉宾有，全国人大陈至立副委员长；中国保监会吴定富主席；江西省人民政府赵智勇副省长；湖北省人民政府赵斌副省长；国家安监总局孙华山副局长。应邀出席的嘉宾还有吉林省人大、国务院应急办、国务院发改委、教育部、公安部、民政部、财政部、人力资源和社会保障部、国土资源部、环境保护部、农业部、国资委、国家林业局、国家旅游局、国家地震局、中央军委后勤保障社会化办公室、解放军总后勤部、北京奥组委、国家电网总公司等有关部门的领导和同志，世界银行、有关高校和研究机构的专家学者。参加今天论坛的还有中国保监会部分领导，保监会机关各部门负责人，和部分保监局代表以及新闻媒体的各位朋友，在此我代表论坛的主办方对大家的到来表示热烈的欢迎。（09: 06）
今年年初，我国南方部分地区发生了严重的低温雨雪冰冻灾害，在党中央国务院的正确领导下，全国人民众志成城，战胜了这场百年不遇的雪灾，针对这次雪灾，我们特别制作了一个电视专题片：《雪问中国—百年雪灾呼唤中国建立巨灾管理体系》，首先请大家一起观看。 播放《雪问中国—百年雪灾呼唤中国建立巨灾管理体系》短片。（09: 09）
本次论坛的主题是雪灾与巨灾风险管理，这个短片从一个侧面反映出天灾难料，同时向我们提出了值得反思的问题。下面让我们以热烈的掌声欢迎陈至立副委员长讲话。（09: 19）
全国人大常委会副委员长陈至立：各位来宾，同志们，朋友们，非常高兴能够参加第二届中国风险管理论坛，暨《中国风险管理报告2008》发布会。这次会议将探讨加强我国风险管理工作的新思路，推动建立健全我国巨灾风险管理体系，这对于促进保险业更好的为经济社会发展全局服务，促进保险业为社会主义和谐社会建设服务，必将产生积极的影响。在此，我代表全国人大常委会对论坛的召开表示热烈的祝贺。（09: 20）
刚才我们大家看了《雪问中国》这部短片，让我们回想起在今年年初的低温雨雪冰冻的特大灾害的情况，我们也看到了保险业在救灾、抗灾当中所做出的贡献，保险业在今年年初的低温雨雪冰冻灾害中自觉服务大局，发挥积极的作用，坚决的响应党中央国务院关于保供电、保交通、保民生的要求，特别是对受灾严重的电力、交通等行业提前赔款，有力的促进了灾区的恢复重建工作，受到了政府以及广大人民群众的充分肯定和好评。这次论坛以雪灾与巨灾风险管理为主题，深入总结保险业参加抗灾救灾工作的经验和做法，促进保险业更好的为灾区重建服务，具有很强的针对性和现实意义，所以我认为这次会议开得非常及时，也非常必要。（09: 25）
近年来，保险业认真贯彻落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，在防范化解风险，推动行业又好又快的发展方面取得了新的成绩。一是保险机构稳步发展，保费收入快速增长，保险业总资产稳步增加，整体实力不断增强，成为国民经济中增长最快的行业之一。二是国有保险公司成功进行了股份制改造，六家保险公司在境内外上市，市场体系逐步完善，内控建设不断加强，改革开放取得了新的突破。三是结合我国国情，建立了以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为三个支柱的保险监管制度，现代保险监管体系初步形成。（09: 26）
我国保险业在实现自身发展的同时，为促进经济社会发展做出了积极的贡献，十六大以来，保险业累计赔款七千多亿元，为保障国民经济平稳运行做出了突出的贡献。对保险资金进行合理的运用，为经济建设提供了资金的支持，通过发展农村保险业，促进了农业生产和保障了农民生活，服务社会主义新农村建设。通过发展责任保险，有效化解了许多社会矛盾，促进了和谐社会的建设。改革开放以来，我国经济社会发展取得了稳步的成就，当前我国正处在经济转轨和社会转型的关键时期，在这样的时期，经济社会各领域的风险因素，如经济发展与环境、生态承受能力的矛盾，全球气候变暖，还有能源与水资源短缺，以及市场波动风险，公共安全隐患等日益突出。这些矛盾，对经济和社会发展造成许多潜在的威胁，也都对风险管理提出了更高的要求。我们要站在国家发展的战略高度，按照科学发展观的内在要求，进一步完善风险管理体系，提高全社会的风险防范能力，确保经济社会平稳发展。（09: 29）
2003年SARS爆发以后，党中央国务院高度重视经济社会发展当中的风险管理工作，制定了一些关于应对各类风险与突发事件的政策措施和应急预案，有力的提升了全社会的风险管理意识和水平。在这种形势下，进一步充分发挥保险的风险管理作用，是有效保障广大人民群众生命和财产安全的切实需要，是党和政府的殷切希望，更是保险业自身的职责所在。保障社会经济平稳运行，必须充分发挥保险业的风险管理作用，保险是社会的稳定器和安全网，通过发挥保险的经济补偿功能，可以减轻灾害损失对经济发展的影响，促进经济稳定运行。在一些重大灾害事故发生后，保险公司及时赔付，在恢复灾后正常的生产生活秩序，保障经济平稳运行方面发挥了积极的作用，刚才片子当中我们看到，保险公司及时的理赔，给了第一笔资金，让灾区人民群众能够恢复生产和建设，发挥了非常重要的作用。（09: 30）
第二，服务三农必须充分发挥保险的风险管理作用。三农问题在我国始终是全局性和根本性的问题，农业丰则基础强，农民富则国家盛，大力发展三农保险是保险业全面贯彻落实科学发展观，服务社会主义新农村建设的重要体现，保险业通过积极推进农业保险试点，开展生猪等保险，开展新型农村合作医疗试点工作，为农民提供养老保险等工作，为解决三农问题发挥了重要的作用。在这次抗灾救灾工作中，保险业也充分体现和证明了政策性的农业保险，农村住房保险的重要性，保险业为维护农村稳定做出了重要的贡献。（09: 34）
第三，完善社会主义市场经济体制，必须充分发挥保险的风险管理作用。随着我国社会主义市场经济体制的进一步完善，政府职能的进一步转变，在劳动用工、养老、医疗、教育、就业等方面的改革不断推向深入，在更多领域和更深层次的引入市场化的风险保障机制，就显得十分紧迫。同时充分发挥保险的功能作用，不断提高保险在金融业中的比重，有利于优化金融资源的配置，有利于优化金融体系的结构，防范金融资产过度集中可能产生的风险，促进货币市场、资本市场和保险市场的协调发展。（09: 35）
第四，构建社会主义和谐社会，必须充分发挥保险的风险管理作用。在社会管理中引入保险机制，有助于创新社会管理模式，整合社会管理资源，逐步形式不同组织机构分工合作、各方面共同参与、市场机制充分发挥作用的社会管理新格局。因此，鼓励和引导人民群众参加商业养老、健康保险，对于完善社会保障体系，提高全社会保障水平，实现社会稳定与和谐具有十分重要的现实意义。（09: 36）
我国的保险业多年来在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要的作用，但是与全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求相比，与世界其他一些国家保险业的发展水平相比，我国的保险业应该说还存在很多不相适应的情况，我们希望我国保险业不断的提高风险管理的水平，不断的扩大各方面的业务，开创保险业工作的新局面。（09: 37）
一要牢固树立大局意识，不断提高服务能力。保险业认真学习贯彻《国务院关于保险业改革发展的若干意见》在抓监管、促发展方面取得了明显的成效，同志们要继续深入贯彻《若干意见》的精神，心系大局，服务全局，在服务经济社会发展中实现又好又快的发展。当前灾区已经进入恢复重建的阶段，保险赔付资金是重建资金的重要来源之一，要尽快加强赔付进度，使受灾企业、受灾群众尽快拿到保险赔款。同时国家“十一五”科技支撑计划，加大了对风险管理领域的支持力度，保险业要发挥行业的风险管理优势，认真做好承担支撑计划和课题的工作。（09: 40）
二要不断的扩大保障范围，保险业要进一步拓宽服务领域，提高服务领域，不仅要为发达地区优势产业和先富起来的群体服务，也要为欠发达地区，比较困难的行业和低收入群众服务，要大力发展商业养老保险、健康保险等保险业务，满足城乡人民群众日益增长的多层次的保险保障需求，要探索适合我国国情的农业保险发展模式，扩大农业保险的覆盖能力，建立多形式经营、多渠道支持的农业保险体系。要充分发挥保险在防损、减灾和灾害处理当中的作用，不断的提高风险管理能力，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件的应急管理。（09: 45）
三要坚持改革创新，转换机制体制。今年是我国改革开放30年，保险业要认真总结改革开放以来的好经验和好做法，继续以改革创新的精神不断提高行业的可持续发展能力，要不断优化业务机构，转变增长方式，走内涵发展、集约发展的道路。要大力推进保险业的自主创新，强化创新意识，健全保险创新机制。（09: 45）
四要切实加强监管，防范和化解风险。加强保险业的监管，防范化解风险，不但关系到保险业的问题，而且事关国家金融安全和人民群众利益，要坚持把防范风险作为保险业健康发展的生命线，不断完善现代保险监管体系，要加快保险信用体系建设，培育保险诚信文化，要不断健全保险与其他金融行业之间的监管、协调、合作的机制，防范金融风险跨行业传递，维护国家的经济金融安全。（09: 45）
五要加强宣传工作，提高全社会的保险意识。保险业在我国相对来讲还是一个比较年轻的行业，所以许多的企业，许多的单位，还有人民群众对保险业有的还不够了解，有的也没有这种保险意识，因此在碰到灾害以后，碰到问题以后为没有参加保险而后悔，我想我们应该进一步的加大宣传的力度，特别是应该以一些典型的案例来进行宣传，提高全社会参与保险的意识，也为进一步扩大保险业的发展提供更好的舆论环境和社会环境。（09: 46）
同志们，朋友们，建立健全我国的风险管理体系，提高全社会的风险防范和化解能力，是保险业和社会各界的共同责任，相信通过大家的共同努力，我国的保险业一定能够迈上一个新的台阶。最后，预祝论坛取得圆满成功，谢谢大家。（09: 46）
陈文辉：刚才陈至立副委员长发表了重要的讲话，陈副委员长的讲话给予保险业极大的鞭策和鼓励，也对我们提出了很高的要求，让我们再次以热烈的掌声向陈至立副委员长的精彩讲话表示衷心的感谢。（09: 47）
我国是自然灾害频发的国家，如何对巨灾风险进行有效的管理是国家宏观管理以及保险业面临的重要课题，下面请中国保监会吴定富主席做主题演讲，大家欢迎。（09: 47）
吴定富：尊敬的陈至立副委员长，各位来宾，大家好。（09: 49）
在我国南方抗灾救灾工作取得重大胜利之际，中国保监会、保险行业协会和保险学会中国再保集团联合举办以雪灾与巨灾风险管理为主题的第二届中国风险管理论坛——暨《中国风险管理报告2008》发布会，共同探讨如何更好的发挥保险业在巨灾风险管理方面的作用。这是一件很有意义的工作，我代表中国保监会向到会的各位来宾表示热烈的欢迎，向所有支持保险业改革发展的同志们和朋友们表示衷心的感谢。（09: 49）
如何对巨灾风险进行有效的管理是世界范围内的难题和重大的问题，也是当代保险业面临的严峻挑战。今年年初，我国南方部分地区发生的严重低温雨雪冰冻灾害，进一步凸显了加快建立巨灾风险管理体系的重要性。下面我简要的介绍一下这次保险业参与抗灾救灾工作的基本情况，结合本次论坛的主题就保险业参与巨灾风险管理问题谈几点看法，和大家一起探讨。（09: 49）
一保险业在抗灾救灾工作中发挥了积极的作用，在今年年初的抗灾救灾工作中，保险业认真落实党中央国务院保供电、保交通、保民生的要求，全力以赴开展抗灾救灾，保险理赔截至目前保险业已赔付款额超过40亿元，为缓解灾区人民的生产生活困难和促进当地经济的稳定做出了重要的贡献。保监会高度重视，迅速启动保险业突发事件一级应急预案，成立了应急指挥中心，加强对全行业抗灾救灾工作的领导，建立了24小时值班制度和灾情日报制度，召开了抗灾救灾工作视频会议，对保险业做好抗灾救灾工作提出了明确的要求。春节前后，保监会党委成员分别带领多个工作组深入灾区，协调督查保险管理工作，慰问接触抗灾一线的保险基层员工。在提供经济补偿方面，坚持特事特办，集中全行业的力量迅速做好理赔服务，指导协调各保险公司抽调业务骨干，筹集调度赔付资金，努力为灾区提供及时的保险理赔服务，加快赔付速度，适度的放宽赔付标准，各保险公司从大局出发，因地制宜，灵活处置，使受灾企业和群众尽快的拿到赔款，恢复生产生活。在勇担社会责任方面，保险业在努力做好保险赔付服务的同时，开展了形式多样的社会救助活动，通过不同渠道积极为受灾地区捐款捐物达6千多万元，同时一些保险机构还为奋战在一线的抗灾救灾的人员免费提供了保险保障。这场罕见的灾害是对保险业应急能力的一个全面的检验，也是对各家保险公司诚信服务水平和社会责任意识的一次综合考验。保险业积极参与抗灾，受到了当地政府和广大人民群众的好评。实践证明，保险业的干部职工队伍是一支有战斗力的队伍，是一支能打硬仗，甘于奉献的队伍，当前，抗灾救灾已全面转向恢复重建，保险业要进一步妥善做好受灾地区的保险理赔工作，促进灾区恢复重建。（09: 54）
二深刻认识建立巨灾风险管理体系的重要意义。在党中央国务院的正确领导下，抗灾救灾工作取得了阶段性的胜利。但从中也反映出我国在巨灾风险管理方面存在的一些问题，值得我们全面总结和深刻的反思。通过这次抗灾救灾，我们对巨灾风险的特点和建立我国巨灾风险管理体系重要意义有了进一步的认识。巨灾风险的基本特点主要表现在以下几方面。一是突发性很强，巨灾风险发生的频率可能是几十年甚至百年不遇，在发生的时间和地点上具有偶然性和不可预测性，以这次雨雪冰冻灾害为例，1月初，南方突然大范围降温降雪，开始并没有引起太多的注意，有人甚至认为是瑞雪兆丰年，但最后变成了涉及亿万人口的雨雪冰冻灾害，这是一个突发性。二是风险结构复杂，一种极端的自然灾害往往引发一系列的次生灾害，同时不同地区之间联系与依赖的加深，增强了风险的传播，增加了风险管理的难度，这是复杂性。三是损失程度大，巨灾风险的扩大效应和反馈效应日趋明显，社会财富的积累使损失的总量不断的增大，往往使广泛区域内人民群众生命财产受到较大的损害，仅仅依靠商业保险难以独立的承担损失保障的责任。（09: 55）
从巨灾风险的这些特点来分析，推动建立符合国情的巨灾风险管理体系已成为当务之急。（09: 57）
第一，建立巨灾风险保障体系是保障和服务民生、促进社会主义和谐社会建设的迫切要求。党中央国务院高度重视灾害防范和救助体系的建设，国务院《关于保险业改革发展的若干意见》明确指出要建立国家财政支持的巨灾风险保障体系，保险作为一种市场化的风险转移机制，社会互助机制和社会管理机制，与和谐社会建设的目标具有内在的一致性。通过建立巨灾保险制度，使广大人民群众遭受巨灾损失后能够及时得到经济补偿，保障社会正常的生产生活秩序不被重大意外和风险事件破坏和打断，这既是保险业重视和保障民生的本质要求，也是保险业服务和谐社会建设的职责所在。（09: 57）
第二，建立巨灾保险制度，是有效的应对我国巨灾风险的迫切需要。我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，据联合国统计，世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国，据民政部统计，近十年来我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1千亿元以上，常年受灾人口达到2亿多人次，尤其是这一次低温雨雪冰冻灾害给我国造成了直接经济损失达到1516亿元。随着我国经济和社会的快速发展和城市化进程的加快，财富集中程度的上升，灾害事故造成的经济损失呈现出快速增长的趋势，巨灾风险问题已成为我国经济社会发展过程中必须关注的重大问题。（09: 58）
第三，建立巨灾风险制度是更好的发挥保险业功能和作用的需要。十六大以来，我国保险业的改革与发展取得了显著的成绩，在经济社会发展中发挥了重要的作用。但是由于起步晚，基础薄弱，覆盖面不宽，功能作用发挥不充分，保险业仍然处于发展的初级阶段，特别是由于没有建立巨灾保险制度，商业保险在补偿巨灾风险损失方面发挥的作用还很不充分。例如2005年，我国各类自然灾害造成直接经济损失达到2042亿元，相关保险赔款仅仅为100亿元，占比还不到5%，今年的雪灾中，保险的赔付不足损失的2%，这些数据都远低于全球同类灾害中保险赔付超过30%的平均水平。在有效防范风险的前提下，加快建立健全巨灾风险管理体系，有利于扩大保险的覆盖面，更好的使保险业服务经济社会发展和保障民生。（09: 59）
建立以保险为重要内容的巨灾风险管理体系是现实的选择。建立完整有效的巨灾风险管理体系必须有财政支持，巨灾保险和社会救助这三个方面，应该是缺一不可的，而保险这种市场化的机制应该发挥重要的作用。这是因为保险是有效应对巨灾风险的市场机制。现代保险制度是运用市场机制防范化解风险的社会化的安排，应用保险机制管理巨灾风险的优势主要体现在以下三个方面。（10: 01）
一是可以分担政府财政支出的压力，放大政府财政投入，由于我国人口众多，灾害发生频繁，单一的灾后抗灾救灾和财政救助方式无论是在广度还是在深入都有一定的局限性，不足以弥补巨灾损失，而通过保险机制，财政对保费巨灾保险基金提供补贴，可以充分发挥财政投入的放大效应，有效的扩大保险的覆盖面，从而满足快速恢复生产、生活的资金需求，起到了事半功倍的效果。二是有助于维护国家财政稳定和金融安全，巨灾灾害具有突发性和不确定性，灾害发生以后往往需要财政拨巨款进行救助，这必然会影响到当年和未来几年的财政收支平衡，影响到财政预算的计划性和连续性。而运用保险机制可以有效的转移灾害造成的损失，减少对财政稳定的冲击。三是快速补偿，促进社会稳定。保险业具有机构网点、专业技术和理赔人才等方面的优势，可以使投保群众在遭受巨灾之后能够及时的得到补偿，迅速恢复生产生活，维护社会稳定与和谐。（10: 05）
二是保险是提高巨灾风险管理机制的着力点，保险能够在风险管理的各个环节发挥作用，从而有效的提高全社会风险管理的意识，可以在以下几个方面发挥作用。一个是在风险防范方面，保险公司在承保巨灾风险以后，为了减少可能的风险损失，会利用专业数据库、技术和人才方面的优势，积极为投保企业和个人提供防范风险的相关信息和有效的建议，这是在防范风险方面。在风险的识别方面，保险公司根据长期积累的风险案例和数据，能够敏锐的发现生产生活中存在的风险因素和隐患，判断风险的类别，分析风险的原因。在风险衡量方面，保险公司的精算专业人才和风险估值模型能够在风险的定量分析中发挥作用。通过利用数理统计技术，保险公司对风险识别阶段收集到的信息进行加工处理，从而得到风险事故发生的概率与损失的程度为判断风险损失和采取正确的风险处理决策提供服务。在风险处理方面，保险是一种重要的融资型的风险处理手段，在相关法律和政府政策的支持下，以大数法则作为数理基础的保险企业将足够多的面临同样巨灾风险的客户集中起来，通过收取保费和政府财政投入，建立巨灾保险基金，转嫁投保人大额损失进行损失分摊的风险处理安排，这就是保险有别于其他行业的特点，在技术和管理这方面有它的优势。（10: 11）
三是再保险是保险业参与巨灾风险管理的有力保障。由于巨灾风险的破坏性很大，涉及范围广，保险业还要通过再保险业务进一步分散风险。首先再保险使风险在更广泛的区域内分散，可减少巨灾对保险行业的冲击。其次，再保险公司拥有行业风险数据优势和引导产品定价的功能，能够客观的评估市场风险状况，并提供相关机制和信息，有利于监管机构的监督，有利于指导规避风险。第三，再保险可以通过价格杠杆和风险评估制定内控制度，防范保险业的风险。此外再保险公司能够以准备金的形式，积累起大量的资金，为公司稳定经营构建起有力的屏障。昨天上午听到人保公司的汇报，他们讲了这次一家公司就这次雪灾的赔付将达到50亿，我刚才报的数据是截至目前整个行业赔付已经达到40亿，随着人保承保电力还有其他的大的项目，随着定算，后面的赔付还会增加，光这一家公司就要赔付50亿，他们介绍由于分保的及时，可能这50亿当中有一部分已经分保出去了，就减轻了自身的压力。（10: 12）
四是政府推动、政策支持，是保险业参与巨灾风险管理的重要保证。刚才陈至立副委员长在讲话当中也谈到巨灾风险管理体系的建设，政府支持是非常重要的，以政府为主导，巨灾风险发生频率较低，群众投保商业险的意愿不强，同时巨灾造成的损失程度大，保险公司往往很难独立的承担。因此建立巨灾保险为重要内容的巨灾风险管理体系，政府推动和政策支持是必要的条件。这也是从国际国内政策性保险发展实践得出的重要结论。（10: 13）
首先我们从国外的情况来看，目前世界许多国家和地区普遍建立了由政府支持的巨灾风险管理体系，在政策和资金上给予了支持。例如美国通过相关的立法，由政府支持建立政策性的洪水保险和农业保险，日本的巨灾保险体系的特点也是政府主导和财政支持，日本的政府为地震保险提供后备保证金和政府再保险，欧盟国家和许多发展中国家也建立了政府支持的巨灾保险制度，取得了较好的效果。从我国的经验来看，政府在已经开展的政策性保险中发挥了重要的推动作用，例如2007年国家财政提供补贴，推动开展了政策性的保险，地市开展政策性的农房保险，这些都取得了较好的效果。在这次低温雨雪冰冻灾害中，保险业已经为7万多头死亡能繁母猪赔付和预付了7595万多元，有效的保障了灾区人民的正常生产生活。（10: 15）
推动建立巨灾风险管理体系，推动社会主义和谐社会建设。党中央国务院对建设我国巨灾风险管理体系提出了明确的要求，国民经济持续快速健康发展，财政收入不断增加，为巨灾风险管理体系建设提供了物质保证，保险业的改革发展和研究水平不断的提高，为巨灾风险管理体系建设提供了技术保障和智力支持。保险业应该抓住难得的发展机遇，加快推进我国巨灾风险管理体系建设。（10: 18）
第一，扩大保险覆盖面，全方位参与巨灾风险管理。充分发挥保险在巨灾风险管理中的作用，需要进一步扩大保险的覆盖面，一要努力开发满足人民群众需要的巨灾保险产品，认真研究巨灾保险的发展规律，借鉴国际经验，结合我国的实际，开发满足不同地域、不同风险类型、不同群体的巨灾保险产品。二要增强全社会防灾减灾的意识，保险业要加强与新闻媒体的联系和合作，大力宣传巨灾灾害对国民经济和人民生产造成的危害，帮助人民群众提高风险意识和增强防范风险的技能。三要继续积极推动政策性农业保险。农业容易遭受巨灾风险，大面积的旱灾水灾在我国各地的发生率都很高，因此要积极稳妥的在较大范围内推行农业保险。（10: 19）
第二，要努力提升保险业自身的能力，全过程的参与巨灾风险管理。保险业要参与到巨灾风险管理的各个环节。一要推动建立科学透明的灾害信息监测系统，为巨灾风险管理提供技术支持，对受自然灾害威胁较大的地区进行勘察和记录，提出防灾建议。对各类灾害进行科学的预测与分析，制定有效的防灾计划。二要注重防灾，事前预防，把防重于赔的理念放在经营管理的重要地位。利用保险业的经验和技术，为保户提供风险管理服务，积极参与全社会防灾防审工作，为防灾防审部门，比如公安消防、防震、防汛等部门做好这项工作，减低风险的损失。三是要建立完善的应急预案机制，提高保险公司应急处理巨灾事故的能力，更好的服务抗灾救灾工作。（10: 20）
第三，加强相关研究，逐步建立完善的巨灾保险制度。建立巨灾保险制度是健全巨灾风险管理体系的核心和关键所在，要认真总结保险业应对巨灾风险的经验，借鉴国际上的先进做法，探索建立适合我国国情的巨灾保险制度。一是要加强对巨灾保险立法的研究，巨灾风险管理涉及领域广、惠及广大人民群众，配套立法是顺利开展工作的重要基础，要加强巨灾保险法的立法调研，并积极与相关部门联系，推动法规的起草工作。二是加强相关配套政策的支持，巨灾风险管理是国家实施防灾减灾维护社会安定、和谐的重要手段，建立巨灾保险制度需要财政、税收等多领域加强合作，相关配套政策的制定完善是重要的保证。三是要加强巨灾风险管理控制平台建设。目前我国在巨灾保险应用型灾害数据开发方面相对滞后，要积极开发巨灾风险数据资源，建立科学的分析和评估平台。此外还要加强对巨灾保险基金、巨灾保险证券化等相关领域的规划和探索。（10: 21）
同志们，朋友们，保险业在巨灾风险管理方面取得了一定的成绩，但刚刚起步，展望未来，我们责任重大，但更加充满了信心，我们相信，在党中央国务院的正确领导下，在社会各界的合作与支持下，保险业在防范化解巨灾风险，促进和谐社会建设方面，一定会承担起自己应尽的责任，谢谢大家。（10: 21）
陈文辉：谢谢定富主席的精彩演讲，近年来，从中央到省市等各级政府和部门，都十分重视风险管理问题，结合当地经济社会发展实际，行业特点，以保障和服务民生为重点，就建立人民生产生活中的风险转移化解机制，开展救灾防灾减灾等方面做了卓有成效的工作，特别是在此次雪灾中，江西、湖北两省人民在省委和政府的领导下取得了抗雪救灾的胜利。下面我们以热烈的掌声欢迎江西省委常委、人民政府副省长赵智勇同志发表演讲。（10: 23）
赵智勇：尊敬的陈至立副委员长，尊敬的吴定富主席，尊敬的各位来宾，女士们，先生们上午好。（10: 24）
2008年1月中下旬，江西遭受到了突如其来的低温冰冻灾害袭击，其受灾范围之广，灾害程度之深，灾后影响之长，若非亲历亲见确实难以想像。全省受灾人口达到2210万，占全省总人口的一半以上。倒毁房屋5万2千间，损害房屋23万1千间，农作物的受灾面积达到2665万亩，其中有633万亩农田绝产，死亡的牲畜达到了24万3800多头，在灾害最严重的10多天里，每天全省因冻而死亡的生猪达到近2万头，全省的50万伏和22万伏的输电线路全部瘫痪，全省分为四个地区在独网运行，50万伏和22万伏的塔基倒塌58座。大家非常熟悉井冈山翠竹，据专家估计，井冈山要恢复到灾前的井冈翠竹的雄姿需要5到8年，给江西造成的损失达到了302亿元人民币，占GDP总值达到5%。（10: 25）
但是在巨大的灾害面前，具有光荣传统的江西人民，在党中央国务院的坚强领导下，在全国人民的全力支持下，万众一心，与灾害展开了顽强的斗争。我们做到了京九线一天也没有间断，公路的主干道基本没有停运，成品油的供应一直没有脱销，商业网点一天也没有停滞，主要的农副产品一天也没有断档，人民群众情绪稳定，社会治安状况良好，我们夺取了抗灾救灾的全面胜利和灾后重建的阶段性胜利。（10: 25）
在这里我非常高兴的对所有关注江西雪灾影响的朋友们，向你们报告，在1月末，江西省全省规模以上工业增加值增长了22%，全省进出口总值增长了47.4%，全省地方的财政收入增长了40%。农耕生产正在有条不紊的进行，今年我们完全有可能全面的实现年初所确定的各项经济和社会指标。在这次巨大的冰雪灾害面前，江西的保险业做出了特殊的贡献。在江西保监局的统一协调下，各家保险公司立足于保障电力，保障交通，保障民生，做到了快立案、快查勘、快结案、快赔款。截止到3月26日，全省保险公司共支付灾害赔款2亿9千万元，在灾害最为严重的那段时间里，在江西城市、农村、厂矿、学校、商铺最受欢迎的有五种人，一是我们身先士卒、奋战在第一线的各级干部，二是不畏冰雪抢修电路的电力工人，三是无私援助敢打硬仗的解放军指战员，四是雪中送炭，奔波于农户中的民政干部和向农民发放小额贷款的农村金融职工，第五就是在雪灾刚刚到来的第一时间内，出现在人民面前的保险公司的查勘和理赔人员。（10: 27）
人们从巨大的灾害损失中看到了商业保险的力量，看到了商业保险的作用，看到了商业保险在突发事件中对经济社会稳定的基础性的功能。然而也无庸讳言，在本次冰雪灾害的补偿中，商业保险的作用也并没有最充分、最全面的予以展现，在灾害重建的过程中，江西省人民政府和我们地县的政府一直在冷静的思考着一个问题，这就是为什么此次灾害巨大，但是以保险赔付形式出现的补偿金额却如此之低？我们多次分析过一组数据，全省灾害的损失是302亿，但是到3月26日，我们赔付仅达到2亿9千万元，赔付率不到1%。如果我们再仔细的分析另外一组数据，就可以看得更为清楚。在302亿灾害损失的补偿中，农业和林业的损失达到2千亿元，但是农业保险的赔付仅仅只有570万元。在工业的损失中是100亿元，但是我们的赔付也是按照总数来看的话2亿8千万元，其中受灾损失较重的电力设施的损失达到近20亿元，但是我们在初始理赔中仅仅是8548万元，两者相差尤为悬殊。在我国，江西是一个相对灾害较多、灾害损失较重的省份，全省人民对灾害有着切肤之痛，1998年的特大洪水祸及全省，影响迄今仍在，即使进入21世纪以后，各种自然灾害也接踵而至，2005年9月的泰丽台风，2005年年末的九江地震，2006年赣南的强降雨等，都给江西人民群众的生产与生活带来了严重的灾害。人民也深受其害，但是为什么连年受灾，频频受害，但是商业保险的意识依然较为淡薄，商业保险的广度和深度依然不尽人意呢？导致这些问题产生的经济、社会和文化的根源到底有哪些呢？的确需要我们各级政府，尤其是各级领导干部痛定思痛，进行冷静、理性而深入的思考。（10: 32）
从江西的情况来看，我们认为造成这一巨大反差的主要原因，源于以下几个方面，我所谈到的是江西的特殊情况：（10: 34）
第一是，社会商业保险意识较为淡薄，是导致商业保险补偿偏低的一个主要原因，江西是中部一个经济欠发达的发展中的省份，我们正在经历经济转型和加速发展的重大转变，在这一转变的过程中，传统的由农业文明向工业文明转变，由计划经济向市场经济转变过程中那种典型的社会意识，也就是御灾依靠政府，依靠政府的救济，受灾依靠自己，依靠自然的恢复这样一种观念，在城市和乡村依然普遍的存在，而且较为严重。而这种依靠政府救济和自我恢复就淡化了商业保险的意识，这是我们认为的第一点。（10: 34）
第二是，经济发展的水平不高，城乡居民，尤其是农民人均现金收入水平过低，抑制了保险的有效需求，导致不发达地区全社会的商业保险意识不高，全社会的商业保险氛围不浓的一个直接原因是这些地区的经济发展的水平不高，以及由此而带来的城乡居民，尤其是农民人均现金收入水平过低。在现阶段，江西这种小规模的种养殖业的企业和农户过多，他们中有相当一部分有投保意愿，但是受到经济实力的约束而没有投保的能力，或者是投保能力与他们准备投保的金额之间有着较大的差距，巨灾保险的潜在需求因此就难以释放。2007年，江西农村的人均纯现金收入只有4098元，除了满足衣食住行这些基本的生活以外，资金使用的余地的确是有限。2007年江西全省农业保险的保费收入总值为5800万元，我们全省的农民户均不到8元人民币，他们的缴费能力确确实实是受到收入的制约和限制。（10: 36）
第三，政府扶持型、培植型、支持型的投入较弱，导致了商业保险，尤其是农业巨灾型保险启动时的能量不足。实践中使我们体会到，社会商业保险，尤其是农业巨灾保险的启动，需要以政府扶持性、培植性、支持性的服务为前导，但是目前在这方面尚是一个必须需要重视的薄弱环节，目前江西的财政在力所能及的范围内，在积极的支持着商业保险开展工作，我们免征了种植业、养殖业的农业险营业税，对能繁母猪的保险，林业保险等都给予了一定的补贴，在我来之前的时候，江西的能繁母猪的保险已经达到了百分之百，应该说也取得了较好的效果。但是总体而言，江西的财政状况尚不宽裕，我们每年需要中央补贴的资金达到200亿元以上。我们作为需要巨灾保险保障的农业大省，没有足够的财力来支持保险部门开展巨灾保险的系统，这样就造成了许多种养殖大户想投保而没有地方投保。而保险公司想开发巨灾保险产品，缺乏相应的政策支持这一比较窘迫的局面。（10: 39）
第四，巨灾风险本身的特性也具有了产品供给的特殊性。由于巨灾保险的自然风险较高，具有风险大，区域性和风险事故与风险的非一致性，巨灾发生的频率较高和损失规模较大的突出特点，加之在保险中的逆向选择，从风险管理的角度而言，对保险公司的技术水平也有较高的要求。在基础的数据库尚未完全建立的情况下，保险公司的产品设计确实存在很大的困难，从而也造成了巨灾险种的供给不足。因此从江西的实际来看，从本次冰雪灾害给江西人民群众生产生活带来的损失的后果来看，要改变我国当前以财政和自主为主，具有应急性、临时性的巨灾风险管理机制，必须结合江西的省情，探索建立有具有中国特色的巨灾风险的管理机制，健全应对巨灾的长效机制，使民间的救助、财政的补贴和市场机制构成巨灾补偿这三大支柱，从而全面增强巨灾风险管理的能力。（10: 40）
我们有以下几点想法：（10: 41）
第一我们感到还是要全力的做普及性的工作，就是增强全民的投保意识，扩大保险的覆盖面，一方面要加大对保险功能、保险作用和保险产品的宣传力度，积极开展保险进学校、进社区、进农村、进机关、进企业的活动，提高企业和个人的投保意识。从2006年开始，江西省人民政府已出面举办了连续两届的金融产品博览会，在这次博览会上，我们全面的介绍了金融产品，包括所有的商业保险的产品，在博览会期间，举办各类金融产品，包括商业保险产品的知识讲座，受到了较好的效果。但是另一方面我们也认为，要通过举办多种形式的培训班，促进各级政府部门主动的运用保险产品，防范和化解潜在的风险对经济社会的影响。（10: 41）
第二要加快保险产品及服务的研发与创新。目前我国针对洪水、地震、低温冰冻、台风等极端恶劣的情况，这种保险产品还依然不多，保险的制度也不太健全。我们今年这次雨雪冰冻天气造成的主要的险种损失主要在车险、企业财产险以及少量的农业险方面，有的保险的标的受到较大的损失，但是由于投保率较低，保险的责任覆盖面较小，赔付因此较少。今后我们要根据实际情况，因地制宜的开展保险的多元化经营，寻求多种形式的扩大保险覆盖面，在灾后，省政府所下发的一个重要文件，就是我们继续扩大在农业领域中的保险范围和保险品种。我们也准备在农村要进行互助合作保险，地方政府与保险公司联办等等，同时要加强服务意识，提高服务水平。更好的发挥保险业构建和谐社会的功能和作用。（10: 42）
第三个想法是要加快推动相关保险领域的立法进度。巨额保险事关国计民生，期待政府的扶持，从农业发展和农村建设的角度看，农业巨额保险的补贴等政策性的支持属于世贸组织允许的绿箱政策，进行财政支持也符合国际的惯例，通过立法和补贴，推进巨灾保险是维护社会稳定和建设和谐社会的重要手段。要积极的推动相关保险领域的立法工作，通过法律途径，通过地方法规建立的途径，确立巨额风险防范的长效机制。（10: 46）
第四是要尽快建立巨额保险框架和制度。认真研究国际成功的巨额保险制度，在设立巨灾基金再保险安排方面给予政策的支持，通过资本市场提升保险业的巨灾承保能力，推出巨灾风险证券等创新产品，建立巨灾资金，我们建议可以由中央、省和地市三级的财政共同出资，保险公司按商业再保险的原则向巨灾保险基金购买再保险，特别是在农业领域，更需要尽快的推出符合各地不同自然条件、生产力不同发展水平的巨灾保险产品。（10: 46）
我们在对江西本次雪灾的影响和我们的工作以及我们对保险这一商业保险的反思和我们的建议，我上述的介绍，不对之处，请陈副委员长，请定富主席，请各位来宾提出批评指正，欢迎大家来江西作客，谢谢大家。（10: 48）
陈文辉：谢谢赵智勇副省长的精彩演讲。下面欢迎湖北省政府赵斌副省长发表演讲，大家欢迎。（10: 49）
赵斌：尊敬的陈至立副委员长，尊敬的吴定富主席，各位同志，各位朋友，很高兴在这里与各位领导和专家共同探讨巨灾风险管理问题。刚才江西的赵智勇同志跟大家做了很好的交流，我们湖北和江西在这次冰雪灾害当中可以说是难兄难弟，江西的感受也代表了湖北的感受，在这次冰雪灾害当中，我们两省在风险管理方面应该说建立了很深厚的情谊，湖北支持江西，江西支持湖北。（10: 49）
在今年年初，突如其来的百年不遇的特大冰雪灾害研究正在恢复重建的关键时刻，最近两年又有一些城市发生了飓风灾害，还造成了一些人员伤亡，在这个时候，举办这个论坛我觉得非常必要，有着非常必要的意义。也借这个机会，我结合湖北这次抗击冰雪灾害的情况，就政府如何运用保险机制来更好的管理风险，建设和谐社会与大家做一些交流。（10: 50）
第一点，保险业在这次湖北抗击雪灾的过程当中发挥了重要的作用，长达25天的低温冰雪灾害使湖北的17个市州102个县市区不同程度的受灾，受灾的人口达到了2279万，占全省人口的37.7%，受灾的农作物面积2442万亩，倒塌和损坏的房屋26.8万间，全省因灾造成的直接经济损失达到了114.2亿元，在党中央国务院的正确领导下，在中央各个部门和全国各地、社会各界的大力支持下，我们坚持生命至上、安全第一、民生为重的原则，把抗雪救灾作为压倒一切的最紧迫的任务，及时的启动了全省重大突发事件应急预案一级响应程序，集中人力、物力、财力和智力，保正常供电、保市场供应，保基本生活，保安全稳定，人民群众的生命财产安全得到了有效的保障，生产生活秩序得到了迅速的恢复，灾害损失被降到了最低的程度。在这场50年不遇的灾害当中，全省社会稳定，人心安定，抗灾救灾的斗争取得了重大的胜利。（10: 50）
面对这场严重的冰雪灾害，我们保险行业以高度敏锐的责任心，迅速反应、积极行动、顽强拼搏，表现了高超的专业水平和高尚的职业道德，为全省抗灾救灾胜利做出了重大的贡献，一月中旬第一场大雪时，湖北就启动了重大突发事件应急预案一级相应程序，建立了保险理赔和灾情日报制度，要求各公司坚持从大局出发，特事特办，集中力量，调集资金，切实加快赔付的速度，适度放宽理赔的标准，全力支持抗灾救灾。在抗击雪灾当中，保险系统涌现出了不少可歌可泣的先进人物和典型，有的山区公司的员工不顾生命危险，顶风冒雪，翻山越岭及时查勘偏远山区的农房，有的员工连夜查勘，有的带病进行能繁母猪的核赔，确保了赔付资金及时到位。截止3月底，全省的理赔已经完毕，支付赔款3.21亿元，同时保险业向湖北捐赠善款的总额超过了一千万元，成为我省灾后重建的重要资金来源。湖北省委、省政府和灾区的人民对保险业在抗灾当中所发挥的重要作用深表感谢，从这场百年不遇的冰雪灾害是一个坏事，但是这个坏事又变成了好事，使各级党委、各级政府这种风险防范意识增强了，使人民群众对我们保险业作为社会稳定器的作用认识提高了。（10: 52）
第二点，传统风险管理存在着不足。这场罕见的雪灾对各级政府、各个部门的灾害风险管理水平是一次全面的检验。经过努力，我们取得了抗击雪灾的胜利，同时也暴露出了传统风险管理方式也还存在着一些突出的问题。第一应对灾害过度的依赖政府，尽管改革开放已经30多年了，社会主义市场经济体制已经初步的建立，但是由于受长期计划经济体制的影响，人民依然把政府视为灾害救助最重要的主体，灾害发生以后，首先想到的是政府救济，政府和个人还没有形成共同参与灾害风险管理的意识，也没有形成运用市场化手段在全社会分担风险的机制。导致每次大灾害事故发生以后，各级政府事实上成为损失的最后的承担者，不仅要修复公共设施，保障公共利益，同时还要为个人的损失提供补偿。长此以往，将不断的强化人们对政府的依赖心理。第一个不足就是政府应对灾害的方法比较单一，面对自然灾害，各级政府主要是考虑采取行政手段，集中人财物资源，救灾应急，救灾的成本高，负担重，效果也不尽如人意。据统计，2006年到2007年，我国各类自然灾害造成的经济损失分别为2528亿元和2363亿元，需要救助的灾民达到7千万人之多，同期国家民政部、财政部下拨中央自然灾害生活补助资金分配为51.01亿元和50.39亿元，保障受灾最严重地区群众的基本需要。第二点传统的救灾模式下，一般是通过平均分配的办法向受灾群众提供基本的生活保障，无法根据损失程度的大小，个人承担风险能力的高低来确定补偿的额度，难以保证救灾的公平与效率。第三点不足就是风险管理体系还不够健全，突出表现为重在事后救助，轻事前预防，没有建立起一套技术上可行、经济上合理的灾害预防管理机制，导致救灾的成本过大，从抗灾的实践来看，尽管很多地方和部门建立了重大突发事件的应急预案。但是在灾害应急管理机制当中的地位、职责和作用还不够明确，在应对灾害时，应急联动机制不够健全，信息共享协调互动、社会动员、防灾防损的措施还不够到位。（10: 55）
第三点，保险业在巨灾风险管理当中具有广阔的作用和空间，保险是市场经济条件下风险管理十分重要的手段，充分的发挥了保险的功能和作用。建立市场化的补偿机制，对于建立防范风险体系，提高风险管理水平，减轻政府的负担，提高全社会的救灾效率具有十分重要的作用。第一，加强对灾害的事前预防，保险是事前的风险管理制度安排和重要的救灾防损机制，保险机构人员众多，技术手段先进，信息全面准确，有这个优势能够全方位的为广大群众提供救灾防损的服务，真正体现到防范重于救灾的风险管理的基本的原则。第二，有利于更好的补偿灾害的损失。美国在飓风和9.11恐怖事件以后，保险补偿都占到了灾害损失的50%以上，使得恢复重建工作迅速的启动。在湖北2003年，我们鄂州一家公司发生了火灾，保险公司及时赔付了超过一千万元的赔款。2006年，武汉钢铁公司购买的铁矿石，在南非发生了海损，保险公司及时赔付了900万美元的损失。另外保险使受灾的企业免遭重大的损失，有的甚至躲过了重大的损失。这次雪灾当中，我们保险支付的农房赔款就达到了数百万元，很快获得了重建家园的资金，有的农户已经建起了新房。第三，有利于提高政府的公共管理水平。一方面随着社会主义市场经济体制的不断完善，政府职能也在不断的转变，部分公共管理方式的市场化、社会化的趋势日趋明显。运用保险机制可以将一些以前完全由政府承担的风险，由社会共同分担，有利于政府集中力量为社会提供更高水平的服务。另一方面通过保险机制的管理风险，可以有效的放大财政的杠杆作用，提高公共财政转移支付的水平。（10: 59）
第四点，更加重视运用保险机制来管理社会风险是各级政府的当务之急。这次冰雪灾害以后，我们保险业发挥了重大的作用，受到了人民群众的广泛欢迎，我们省委省政府对今年的政策性保险统一思想，应该说从书记省长到各个层面的领导，大家都高度的一致。我们今年能繁母猪保险的保费已经列入了政府的预算3440万，水稻的保险8800万，奶牛的保险1008万，还有困难群众的农房保险697万，这些都将列入政府的预算。（11: 01）
当前我国保险业的发展仍处在初级阶段，保险的覆盖面还不够宽，深度和力度还不高，总结历史的教训，各界政府应当更加重视运用保险的机制，来管理风险，加大政府推动和政策支持保险业发展的力度，不断的提高灾害处置的水平，促进经济社会又好又快的发展。一是深化对新时期保险功能和作用的认识，不断的深化全社会的保险意识。二是紧密的结合经济的社会发展实际，着力的推进重点领域和重大项目的保险。三是积极为保险事业加快发展创造良好的环境。（11: 02）
良好的环境是强大的生产力和竞争力，当前中部崛起战略的实施和武汉城市圈，社会综合配套改革实验区的建设，为湖北各行各业的发展提供了重要的发展机遇，也为我们保险事业的发展提供了重要的机遇。一是针对重点保险业务的探索，实施积极的财政和税收政策，二是对法律法规明确要求必须投保的保险要加快检查，努力做到应保尽保。三是把保险防灾防损作为灾害事务预防的重要作用。我们相信，只要我们认真的贯彻落实科学发展观，有大家的共同努力，就一定能够建立起以保险业为重要主体的科学的巨灾风险管理体系，一定能够为国民经济又好又快的发展和社会主义和谐社会建设做出新的贡献。（11: 03）
在这里，我受省委书记和省长的委托，邀请我们陈至立副委员长，邀请吴定富主席，邀请保监会的各位领导以及今天在座的各位朋友嘉宾参加本月26日到28日在武汉举行的中国会，湖北人民欢迎大家，谢谢。（11: 03）
陈文辉：谢谢赵斌副省长，接下来欢迎国家安全生产监督管理总局孙华山副局长发言，大家欢迎。（11: 04）
孙华山：尊敬的陈至立副委员长，尊敬的吴定富主席，各位来宾，大家上午好。（11: 04）
近年来，我国保险业致力于服务社会风险管理，在灾害事故等风险管理和损失补偿方面发挥了重要的作用。这次论坛以雪灾与巨灾风险管理为主题，深入探讨整合政府和社会力量，发挥保险业在各类风险灾害管理中的作用，建立政府市场和社会有机协调的灾害风险保障体系，这对于防止和减少灾害损失、保障人民群众生命和财产安全、促进经济社会发展具有十分重要的意义。（11: 04）
在各类灾害风险管理中，防范生产安全事故，加强安全生产监督管理，是政府履行社会管理职能的重要内容。保险以其具有的事故预防、救助康复、伤害赔偿方面的社会管理特性，与安全生产的立法、执法和培训共同构成了安全生产工作的四大支柱。安全生产实践表明，建立安全生产责任保险是解决事故预防、灾害处理、利益保障等安全正确问题的长效机制。在安全生产领域，保险的事故预防功能主要表现在三个方面，一是保险机构通过保险费用，也就是通过制定和调整企业交纳保险金的差别费率和浮动费率，激励和督促企业不断的改善安全生产状况。二是调动企业的安全生产积极性，保险机构从保险资金中提取必要的事故预防费，用于安全生产的教育、培训等工作，提高企业员工的安全意识，激励企业开展安全生产事故的预防工作。三是增加生产安全事故发生后补偿损失的资金来源，减轻企业和国家的损失。保险对安全生产的促进作用在欧美等先进工业化发达国家已经取得了成熟的经验，值得我们学习和借鉴。（11: 05）
长期以来，党中央国务院高度重视安全正确，与保险相结合的工作。2006年5月31日，国务院第138次常务会议专题研究保险业改革和发展的问题，制定和发布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，提出要大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急保险机制，今年在国务院的工作要点中，再次明确，充分发挥保险在防损减灾、在灾害处置事故中的重要作用，进一步提高发展安全生产责任保险。这些要求对于进一步发挥保险，促进安全正确的积极作用，健全和完善我国安全生产保障体系指明了方向。按照国务院的统一部署，国家安监总局和中国保监会积极行动，大力推进安全生产领域的责任保险，不断健全安全生产考核体系，取得了初步的效果。特别是在重庆、河南、山西、广东等省市，在当地政府的支持和领导下，安全监管和保险机构、保监机构密切配合，大胆探索，运用保险的事故预防功能，建立保险促进安全生产的良性互动机制，改善企业安全生产条件，防范安全生产事故的发生，这些经验必将对推动全国安全生产责任保险工作起到引领和示范作用。（11: 06）
全面发展安全生产责任保险任重道远，下一步我们将继续同中国保监会及有关保险公司密切配合，按照安全第一、预防为主、综合治理的安全生产方针，把预防作为安全生产领域引入责任保险工作的重点，坚持立法强制，政策引导和市场化运作的基本原则，逐步建立安全生产与保险业良性互动机制。在煤炭、非煤矿山、危险化验品和烟花爆竹等重点行业和领域，积极探索安全生产风险抵押金与安全生产责任保险产品的转换。积极推动安全生产责任保险，努力防范各类生产安全事故，为促进安全生产形势的持续稳定好转，实现安全发展做出新的贡献。（11: 08）
最后，预祝本次论坛和发布会圆满成功，谢谢大家。（11: 08）
陈文辉：谢谢孙华山副局长的演讲。上面五位领导从各个角度，不同层面对建立我国巨灾风险管理体系发表了演讲，陈至立副委员长对我国保险业继续提高风险管理水平、服务小康社会建设提出了殷切的期望。吴定富主席全面总结了保险业在此次抗击冰雪灾害中的经验和工作，阐述了保险业在巨灾风险管理体系中应承担的社会责任，并提出保险业参与我国巨灾风险管理体系建设对于社会主义和谐社会建设具有重要意义。赵智勇副省长、赵斌副省长和孙华山副局长，分别就地方和有关部门参与风险管理体系做出了很有价值的建议和意见，在此让我们再次以热烈的掌声对各位领导的精彩演讲表示感谢。（11: 13）
利用这个机会，我也代表保监会对《中国风险管理报告2008》的编制情况做一个简单的介绍。大家都知道，现代社会是一个风险社会，当前，我国正处于工业化和城市化加速发展阶段，经济社会发展面临许多新的挑战，自然环境和人类社会等各个方面的风险越来越多，经济社会发展不确定性、脆弱性增强，今年春节前，我国南方发生的雨雪冰冻灾害就是一个例证，从国外经验来看，保险补偿在经济损失中的比例可以达到30%到40%左右，保险业在重大自然灾害和事故灾害的风险管理中具有举足轻重的地位。2006年国务院发布了《关于保险业改革发展的若干意见》，明确提出保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，但是，这次雪灾损失巨大，保险补偿仅占总损失的2%左右，远低于发达国家的水平，保险业的风险管理功能还未能充分的得到发挥。保险业作为全社会风险管理的顾问，管理者和风险的重要承担者，理所应当承担起相应的社会责任。正是基于这样一种考虑，中国保监会在2006年组织保险行业以及相关研究机构编制了《中国风险管理报告2007》，并主持召开了中国风险行业的国际研讨会。《中国风险管理报告2007》的出版，得到了国务院相关部委，国民经济有关行业和科研院校的认可和肯定，取得了良好的社会效果，在此基础上，中国保监会进一步调动社会和全行业的力量，开展风险管理研究工作，并组织编写《中国风险管理报告2008》。该报告由国内主要保险经纪公司、部分保险公司和部分科研院校共同完成，报告内容涉及农业、电力、医疗、教育、航空、机械、能源、产品、安全、体育、军队等诸多领域的风险管理，比较系统的分析了有关行业的风险管理现状，特别是在借鉴国际经验的基础上。有针对性的提出了我国重点行业与重点领域的风险管理政策和建议。下一步保监会将通过研制中国风险管理报告这样一个平台，加强保险业与国民经济各个行业和有关部门在风险管理方面的沟通与协作，探索建立中国特色的风险管理体系。提升我国全社会风险管理的水平，提高保险业服务经济社会发展全局的能力，为服务国民经济各行各业和社会主义和谐社会建设贡献保险业的一份力量。（11: 16）
本次论坛的第一阶段的议程全部结束，下面是茶歇时间，十分钟以后请大家回来。（11: 16）
中国保险学会会长罗忠敏（主持人）：各位嘉宾，各位领导，本次论坛现在开始进入到第二个时段，按照安排，在这个时段中由五位先生将作演讲，由于时间的关系，请演讲人把握好时间，抓住核心观点，请把演讲控制在15分钟之内。在今天论坛开始之初，我们在电视短片里就看见了短暂的一个镜头，就是我们中国再保险集团公司的董事长刘京生先生就探讨巨灾风险管理的问题提出了制度安排的问题，所以首先请刘京生先生就中国巨灾的现状与建立巨灾保险制度的建议做演讲，大家欢迎。（11: 19）
刘京生：尊敬的各位领导，各位来宾，大家上午好。首先非常感谢第二届中国风险管理论坛的主办方安排我代表中再集团作一个发言，刚才听了全国人大陈至立副委员长和中国保监会吴定富主席的重要讲话以及其他领导的发言，我深受教育，也深受启发。下面我代表中再集团作一个发言。（11: 22）
第一个问题是建立我国巨灾保险制度的重要性和必要性。今年一月在我国南方大部分地区发生了新中国成立以来的罕见的低温雨雪冰冻灾害，给当地交通、企业、电网、农作物、森林和人民生命财产造成严重危害，痛定思痛，保险业在认真贯彻落实党中央国务院关于抗灾救灾各项工作的同时开始深入研究保险业在国家灾害救助体系中应当发挥的作用和功能，其中建立我国巨灾保险制度显得尤为重要。（11: 22）
刚才我已经讲了，我觉得在一个国家的巨灾保险体系建立过程当中，政府的作用非常突出，首先政府是制度安排的供应者，因此在任何制度设计过程当中，政府的作用是不可缺失的。根据国外成熟的巨灾保险体系，我们也归纳了一下，基本上分三个层次。第一个层次就是政府的抗灾应急机制，第二是保险业的经济补偿功能，第三是社会慈善等民间救助。政府应急一般在快速反应的层面，补偿最大的应该是第二层的保险补偿，民间救助只是起到补充的作用。（11: 22）
这次抗击冰冻灾害和灾后重建工作中，国务院明确将保险业经济补偿列为重建资金之一，这说明保险业在国家救灾救助体系的功能和作用得到了重视。保险业只有不断提高巨灾保险的覆盖面和渗透度，建立起巨灾保险的长效机制才能真正发挥保险业在国家灾害救助体系中的功能和作用。因此我想这个制度安排对于我们保险业作用的发挥应该说起到了至关重要的作用。刚才许多领导都讲了，我国是世界上自然灾害最严重的少数几个国家之一，我想因为在披露过程当中，也引用了联合国统计资料，上个世纪全球54个最严重的自然灾害中，其中有8个是发生在中国，以1976年唐山大地震为例，27万多人死亡，20万人受伤，当时的损失是259亿元人民币，如果同样级别的地震发生在今天，经济损失可能将达到8千亿元人民币。同时1998年的长江流域以及松花江、嫩江流域的大洪水所造成的社会损失应该说我们在座各位也是记忆犹新的。（11: 26）
我们国家目前的灾后救助方式是以国家财政和社会捐助为主导，这样的话造成人民群众的投保意识不强，保险保障的覆盖水平还比较低，刚才讲了今年社会损失是1500亿，保险业赔了40亿，我们中再集团的直保公司大地保险公司和财产再保险公司目前已决和未决的赔款金额是4亿元人民币。我们根据理论研究，政府在建立巨灾保险制度方面已经形成一定的共识，国家保险公司积累了开拓巨灾保险业务的经验，国外成熟的巨灾保险制度也已经介绍给中国的保险业，因此在我国建立巨灾保险制度恰逢其时。（11: 28）
下面具体讲一下我们对建立我国巨灾保险制度的建议，从世界范围看，巨灾风险管理的模式主要有两种，一种是完全由国家政策筹集资金，并进行管理的巨灾风险管理体系，另一方面是政府和保险公司共同合作的管理模式。从发展趋势看，政府和保险公司合作进行巨灾风险管理的模式更符合我国的国情。纵观国际上比较成熟的巨灾保险制度，大都以对民生危害最大的地震风险作为主要的对象和突破口，我们认为，本着循序渐进、逐步推进的原则，我国可以选择对民生影响重大、而严重成果相对成熟的家庭、住房、财产、地震保险进行试点。我们认为应该在吸取国际巨灾保险成功经验的基础上，结合我国的国情，以保障民生为出发点，提高巨灾保险的保险保障范围和水平，充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能，循序渐进的建立我国巨灾保险制度和体系，具体的建议：（11: 28）
一是法律支持。我国开展对巨灾保险制度的研究已有十余年的历史，已经形成了一定的共识，2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确指出，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，以充分发挥保险在防损减灾和风险处理中的重要作用。从国际的巨灾保险的成功经验来看，为了确保巨灾保险的覆盖面，包括美国、日本在内的一些国家和地区，都有专门强制保险的法律法规，而我们目前缺乏这个规定。（11: 29）
第二个建议就是试点先行，在我国建立巨灾保险制度不可能一蹴而就，必须量力而行，探索试点，因此我们建议从家庭住房和财产先入手。根据统计目前80%的城镇居民住宅已经商品化，居民的需求增大。第二是国家财力和保险业自身实力得以增强。三是地震灾害比较洪水、冰冻灾害的发生概率低。在体系建立之初可以逐步完善，适度拓展巨灾风险的承保范围，使巨灾保险赔偿基金有一个积累的过程。（11: 30）
第三个建议是体系构建，根据国际成功国家的经验，必须建立多层次的巨灾保障体系，形成个人自保、保险公司承保，再保险公司分保，国际再保险公司支持，资本市场运作，国家财政参与的体系构架，体系设计安排当中应该包括政府的财政投入与税收政策、现代政策的支持，保险公司承保局负责风险，再保险公司负责划分巨灾管理模型，国际再保险公司支持，共同设立巨灾保险基金，开发销售巨灾风险债券等内容。目前全球有12个国家和地区建立了巨灾保险基金，大都由政府和保险监管机构牵头，由本国再保险公司实施管理，实行政府、保险公司合作分摊巨灾风险的机制。（11: 31）
第四就是再保险的作用。我自己认为巨灾保险制度需要发挥好国内和国际再保险市场的支持，而且我认为这是巨灾保险制度安排能否成功的关键。（11: 32）
第五是技术合作，应该建立国内保险公司与中国地震局和相关科研院所以及国际巨灾风险研究机构之间的技术联合，利用地震风险分析和保险精算和损失模型相结合，开发应用型的巨灾数据与模型，计算区域最大损失预测，设计防灾减灾管理机制，为巨灾保险制定产品价格。（11: 32）
第六是模式的借鉴。发达国家在巨灾风险保险体系建设以及运营方面已经走在了我们的前面，许多成功的巨灾保险模式我们需要借鉴，同时我们应该探索具有中国特色的巨灾保险制度，有效提升保险业在国家灾害救助体系中的地位和作用。（11: 33）
最后我表个态，中再集团前一段时间参与了巨灾理论和制度的研究，我们也希望今后能够一如既往的配合保监会，在制定制度方面发挥我们应有的作用，谢谢大家。（11: 33）
罗忠敏：谢谢刘京生先生就巨灾管理的制度安排所做的简明扼要的演讲，而且时间也掌握的非常好。在我们会议的报告大厅，大家都看到了一条醒目的标语，那就是服务大局，勇担责任，团结协作，为民分忧。这是我们吴定富主席提炼归纳出来的我们的中国保险行业的行业精神，作为救灾补偿的主力军，我们商业保险一直按照这个精神在保障民生、服务和谐。（11: 34）
下面请中国保险行业协会会长金坚强先生就积极参与巨灾风险管理是保险业应尽的社会责任发表演讲。（11: 35）
金坚强：各位领导，各位来宾，女士们，先生们，大家上午好。（11: 35）
在抗击南方低温雨雪冰冻灾害取得重大胜利的阳春四月，我们在这里举办第二届中国风险管理论坛，共同研讨中国巨灾风险管理问题，我个人认为这次论坛很有意义，并且也开的非常及时。（11: 35）
根据论坛的安排，让我代表中国保险行业协会就如何在巨灾风险中发挥行业的作用这个问题做一个发言。为此，我把这个题目定为《积极参与巨灾风险管理是保险业应尽的社会责任》，这个提法是否准确大家可以探讨，从我研究和掌握的资料来看，保险业承担这个责任是当之无愧，也是义不容辞。商业保险在服务社会风险管理、促进科学发展和实现社会和谐等方面具有不可替代的重要作用。讲到这里可能有代表们会认为，既然巨灾风险的管理是保险应尽的职责，那么你们就尽职去做就是了，为什么还要开这么多的研讨会，大家来共同探讨，来呼吁？我想这就是我们今天举办这次论坛需要回答的问题。（11: 36）
上午陈至立副委员长和吴定富主席和各位的领导就这个问题也做了详尽的介绍和回答，我个人认为，巨灾风险管理体制的建立是一项巨大的社会系统工程，仅仅依靠一个行业、一个部门是远远不够的，只有依靠全社会的力量才能真正建立起一个完善的巨灾风险管理的体系。保险行业只是在整个完善的体系中具有专业技术和管理的优势，下面我就保险业在整个巨灾风险管理体系中具有的优势谈几点不成熟的看法，供在座的各位探讨，我想商业保险应该在如下四个方面具有我们行业的优势。（11: 41）
首先在保险产品方面，行业应该积极开发巨灾保险产品，扩大保险的供给，满足经济社会发展对巨灾保险的需求，拓宽保险的覆盖面，保险业应当与相关部门密切配合和联系，搜集国内外各种巨灾发生的频率和损失数据，开展风险区划评估，利用行业的优势，拟定巨灾保险基本数据，开发符合社会需求的巨灾保险产品。建立和完善我国巨灾保险产品体系，例如飓风、地震、洪灾等保险产品，并积极向社会推广销售，逐步满足社会对巨灾保险的需求，扩大巨灾产品保险的覆盖面。（11: 42）
第二个方面是应当充分发挥行业的防灾防损的专业优势，提升全社会的防灾防损水平。保险的重要作用在于事前的风险防范，在巨灾风险面前，保险业应当充分收集国际国内巨灾风险的经验数据，开展巨灾风险评估，建立风险数据库和巨灾风险模型，同时运用各种减灾手段，加强防灾防损的工作。如加强保险的风险监控水平，对客户进行安全生产的辅导，对重大安全隐患进行防范和排除，通过使用预防基金，加大对企业防灾防损工作的支持力度，支持客户对保险标的进行重要的防护措施，开展安全生产的业务咨询，最终提高社会的防灾防损水平，在这方面也是有一个观念的问题。我们保险行业往往觉得灾害来临以后只看到赔款的数额，忽略了防灾防损工作的重视程度以及成本的预测，所以在这方面工作也需要加强。（11: 42）
第三个就是保险的保障以及经济补偿的优势。保险的基本功能在于经济补偿，发达的保险市场实践表明，保险赔偿通常能占到巨灾损失的30%到40%的水平，并且是灾害救助和灾害恢复重建的主要资金来源，而在我国，保险赔偿仅占灾害直接损失的比例非常低，政府的财政救助和民间救济仍是重建资金的主要来源。我曾经做过调研，尽管有财政和民间的救济，但是也是非常有限。但是从实践来看，作为市场化的损失补偿机制，保险赔款的作用和效力要明显的高于财政的救助和民间的救济。因此保险业应当在逐步提高保险的覆盖面的基础上，逐步提升保险赔款在灾害救助和灾后重建中的比例和作用。（11: 43）
最后一点是发挥再保险市场的优势，最大限度的分散巨灾风险。由于巨灾风险具有一次灾害范围广、损失大的特征，因此巨灾保险对于保险公司而言是一个巨大的风险，而再保险公司是通过再保险合同将风险转移给再保险人，使风险在各保险人之间实现分散，有利于促进保险业满足保险经营者所追逐的平均法则，提高保险经营的稳定性。因此大力发展再保险市场是应对巨灾风险的重要手段和有效方法，同时也是通过一些财政的补助，通过再保险的方式体现出财政救助资金的作用。（11: 45）
各位朋友，我国是各种自然灾害多发国，平均每年因自然灾害造成的经济损失占到GDP的3%以上，因此及早的建立国家巨灾保险制度，完善国家巨灾风险管理体系迫在眉睫，中国保险业经过十六大以来的发展，市场体系逐步完善，行业实力明显增强，在经济社会中日益发挥着重要的作用。同时也为我国巨灾风险管理制度的建立奠定了坚实的基础。因此我们再次呼吁及早的建立国家巨灾保险制度，以进一步提升保险业在巨灾风险管理中的地位和作用。（11: 46）
我的发言到此结束，谢谢大家。（11: 46）
罗忠敏：谢谢金坚强会长的演讲，愿我们商业保险在未来建立的巨灾风险管理体系当中更加广泛，更加充分的发挥好作用，更加好的、全面的承担起社会责任。（11: 46）
在今年的雪灾以及历次的灾害当中，除了我们承保的保险公司在灾害面前闻风而动，奋战在第一线以外，与此同时还有我们保险中介机构，尤其是保险专业中介机构发挥着很好、很大的作用，为我们保险行业承担社会责任树立了良好的形象，下面请保监会中介部主任王建先生就《发挥保险中介在社会风险管理中的优势，服务社会主义和谐社会建设》进行演讲，大家欢迎。（11: 47）
王建：谢谢主持人。各位领导，各位来宾，女士们，先生们，大家上午好。（11: 47）
前面各位领导对保险业参与社会风险管理和巨灾风险管理进行了全面的论述，对保险业在风险管理工作中的成绩给予了积极的评价，也为保险业更好的发挥社会管理功能提出了展望。下面我就保险中介在服务社会风险管理中的作用谈几点看法。这几点看法，刚才其实不管是陈至立委员长，还有吴定富主席，还有其他各省的领导都已经谈过了，包括刘京生先生大家提的都是宏观的。我想对于保险中介来讲，因为保险中介公司在这个市场当中更多的是一些微观的运行机制，通过微观运行机制的设计来发挥自己的作用。（11: 50）
一、发挥保险中介机构和风险管理优势，对服务和谐社会建设具有重要意义。（11: 50）
一是保险中介参与风险管理符合市场各方利益，以保险经纪公司为例，从国际经验看，随着社会化、专业化分工的不断深入，由保险经纪公司作为风险管理顾问，参与企业和个人的风险管理和保险方案设计已经成为现代社会普遍接受的一种成熟的制度安排，为消除保险消费者和保险产品供应商之间信息不对称，利益冲突的现象提供了有效的制衡机制。在法律上，保险经纪人代表的是被保险人的利益，保险经纪人为被保险人提供风险管理服务，可以降低保险财产损失发生的机率，从而为投保人争取更优惠的保险费率。而降低赔付率和降低保险标的的风险也符合保险公司和全社会的利益。（11: 50）
二是拥有独特的专业优势是保险中介参与风险管理的基础的优势，现在保险经纪已经有200多年的历史，发达国家当中保险经纪人往往充当被保险人的风险顾问的角色。一方面他们深入了解和掌握某个行业、某种生产活动或者社会活动的风险管理要点和特征，另一方面他们又精通保险知识，在风险状况比较复杂的情况下，保险经纪人的介入已经成为重大工程项目、重要的国内外活动或者赛事的有利保障。目前我国专业保险中介凭借优良的专业技术在许多行业的管理工作当中已经发挥了积极的作用。（11: 52）
三是拓宽保险服务深度和广度，是保险中介参与风险管理的重要优势。保险中介机构的风险管理工作主要集中在三个环节。一是损失发生前，通过专业化的风险安排可以避免或者减少风险事故发生的机率。二是损失发生中控制风险事故的扩大和蔓延，正确的指导施救或者减少损失。三是损失发生后，尽快恢复正常的生产和生活秩序，也就是及时提出合理的索赔要求，使损失的标的能够尽快恢复到损失前的状态。保险中介机构能够从风险辨认、风险分析、风险评估、风险防范、风险控制、风险转移，直到灾害防损、索赔等方面提供全方位的中介服务，大大拓宽了风险管理业务，提高了管理的效率。（11: 54）
第二，保险中介在服务社会风险管理中发挥了越来越重要的作用。（11: 55）
2007年保险中介市场保持良好的发展势头。截止到去年年底，全国共有保险专业中介机构2331家，兼业代理机构14万家，保险营销员201万人，其中包括保险经纪机构322家。2007年，保险中介渠道实现保费收入5793亿元，同比增长了近30%，占全国保费收入的82.34%，快速发展的保险中介市场为保险业的发展与和谐社会建设做出了重要贡献。在社会风险管理方面也开始发挥作用。从我国第一家保险中介机构设立到现在仅有15年的时间，通过不断的磨炼和成长，实现了几次大的历史性的突破，1994年我国秦山核电站开工建设，第一次聘请了国内保险专业中介华泰保险咨询服务公司作为秦山核电的保险顾问。2003年中国工商银行第一次聘请江泰经纪公司作为保险顾问。2004年我国航天保险第一次引入了保险经纪公司作为保险顾问。（11: 55）
保险专业中介市场的发展实际上是近几年的事，其中保险经纪公司是2002年以后才设立的，这些年轻的甚至可以说是弱小的经纪公司成立后，积极介入保险风险管理，承担社会责任，取得了初步成效。他们一方面积极参与我国重点工程建设的风险管理，如大亚湾、秦山核电站、南水北调工程、三峡工程，现在很多的工程险和一些新的工程建设项目都可以看到有经纪公司的参与，经纪公司除了为被保险人报价以外，更重要的往往他们都做出了比较好的、专业性比较强的风险管理方案。另一方面，保险中介机构大量的参与了国家重点行业、重点领域的风险管理工作，如江泰经纪公司主动服务三农，在吉林推动建设了中国第一家农业保险促进会，上海寰亚保险经纪公司建立了健康险的第三方管理服务平台。还有中际保险经纪公司正在更好的服务军队建设探索新路。今年年初，面对我国南方部分地区遭遇罕见的雨雪冰冻灾害，保险经纪公司积极参与现场损失的勘察、理赔和灾后恢复工作，在包括电力、运输等诸多领域发挥了专业技能的优势，得到了社会各方的充分肯定。（12: 00）
总体来看，保险中介参与风险管理，提升了保险业风险管理服务的深度和质量。通过制定个性化、有针对性的风险管理方案，降低和转移了企业的风险，实现国民经济各行业风险管理专业化，有利于解决风险管理实践中信息不对称的问题，通过帮助投保人与被保险人选择适当的保险产品、促进市场竞争、降低交易成本，维护了被保险人与保险人双方的利益，促进了保险市场的健康发展。（12: 00）
我的报告到此为止，谢谢大家。（12: 00）
罗忠敏：谢谢王建主任的演讲，我想王建主任所做的演讲， 不但是对保险中介在社会风险管理当中的作用进行了非常好的阐述，对于我们完善保险市场体系也是具有很强的意义的。（12: 01）
今年的低温雪灾的极端性天气过去了，未来的极端性天气和未来不可预见的一些灾害还会不断的出现，痛定思痛，面对着眼于长远的巨灾风险管理，各方面有识之士都在进入深入的思考，现在我们就请保监会财产险监管部副主任董波先生就有关问题的思考发表演讲，大家欢迎。（12: 01）
董波：谢谢罗会长。各位领导，各位来宾，刚才相关领导就巨灾保险问题发表了很多很好的意见和建议。面对巨灾风险和巨灾保险问题，我们也进行了一些研究，下面我就巨灾风险、巨灾保险以及中国在巨灾保险当中的一些探索和相关的问题进行的思考在这里与大家进行交流，不足之处请大家批评指正。（12: 02）
第一点就是巨灾风险与巨灾保险的问题。巨灾风险通常是指对人类生命安全和社会财富造成非常巨大损失的自然灾害，比如地震、洪水、台风、风暴、干旱等引发巨大经济损失的灾害事件，具有发生的范围、次数的不确定性，难以预测和发生的概率较低，但是单次事件的破坏性巨大、波及面广，而且很难准确的估量的特点。近年来由于全球气候变暖因素的影响，导致暴风、洪水等极端恶劣气候事件发生的次数出现了逐年增加的趋势，据有关资料统计，从1970年到2006年，自然灾害数量从每年的40起左右增加到每年的136起，灾害数量增加了2倍多，同时灾害的频率已成为全球面临的共同问题。（12: 03）
第二点就是保险是市场经济条件下管理风险的高效机制。巨灾保险制度是以保险自身的巨灾风险管理制度为基础，辅以政府必要的政治引导、干预以及财政税收的政策支持和保障而形成的一套综合性的巨灾保险保障制度安排。从世界范围内，自然灾害的风险管理，巨灾保险是国家综合灾害防范和救助体系的重要组成部分。在灾害防范、灾害应急处理以及灾后赔偿等方面均可以发挥积极的作用。我们认为，保险业在灾后处理中有这么几项作用，首先就是保险业可以为个人、企业、国家几方面共同应对，其次就是减轻财政压力，增强财政资金救助的有效性。（12: 07）
第三是促进自然灾害风险防范知识和科技的普及，增加社会风险防范。第四是增强自然灾害风险的承担能力。从世界范围来看，保险业对自然灾害事件的赔偿金额呈现了增长的势头，从20世纪70年代，保险业对风暴、洪水、地震等自然灾害损失支付的赔偿金额每年仅有不足30亿美元左右，到80年代这一数据上升为61美元，90年代更高达到180亿美元，20世纪以来赔偿的金额每年增至300亿元。保险业每年赔偿金额增加了近9倍多，上升势头迅速。按照我们现在了解到的情况来看，保险业承担了全球自然灾害损失的三分之一左右，同时大部分赔偿都集中在欧美等经济发达国家，发展中国家保险的保障相对偏低。在这张图片中（指PPT）我们可以看到在欧美地区发现的发挥作用是比较大的，而在发展中国家发挥的作用是比较小的。（12: 08）
第四方面，我国是自然灾害较为严重的国家，在巨灾风险形势非常严峻。由于全球气候变化所造成的极端气候事件的发生频度和灾害程度，也在持续的增长。巨灾所造成的损失有扩展的趋势，据统计近10年来，我国每年灾害带来的经济损失在2千万元人民币，同时又有地震、台风、洪水造成的损失最大。地震、台风、洪水是影响到我们国家人民群众生命财产安全的最大的隐患，同时也是最值得关注，急需解决的巨大风险。据瑞士再保险公司的测算，我国地震、台风和洪水等自然灾害非常容易形成超过一千亿人民币的财产损失，如果一场较大的地震灾害可能会造成上亿元人民币的损失。2008年南方低温雨雪冰冻灾害已经造成了1500亿人民币的损失，巨灾影响可见一斑。（12: 09）
从地震的角度，我国处在地震的活跃区，是世界上地震灾害最严重的国家之一。地震潜在的风险也是巨大的，据估计，如果我们国家发生一次200年一遇的较大破坏性的地震，则可能造成上万亿元人民币的财产损失。台风也是危害较大的一种自然灾害，我国东南沿海地区又处于台风的高发区，据估计，如果发生一次两百年一遇的台风的话，会造成高达三千亿元左右的损失。洪水是我们国家面临的一个主要的风险，许多大城市都位于七大江河沿岸，比如1998年的洪水造成了受灾人口达2亿4千万，如果发生一次二百年一遇的特大型的洪水灾害，所造成的损失也在2千至3千亿元左右。（12: 10）
第二个方面就是巨灾在保险业当中的问题，也就是我们的探索。首先第一点就是我们国家现在对于巨灾的管理实行的是政府财政主导型的管理模式，保险业在灾害救助中的作用是非常有限。我国的保险赔偿仅占现在灾害的5%左右，2008年南方雨雪灾害造成了1500多亿的损失，当然截止4月2日保险业赔款是37亿，但是在37亿中，仅仅是已经发生的，目前许多的赔案正在清理之中，下一步可能随着赔案的结束，这个数字将有一个较大的增加。由此看来，由于巨灾体系制度的不完善，我们现在除了主要依托于财政救济的方式，现在主要是制度的不完善，覆盖面较小，同时在应对巨灾风险的作用方面还有待提高等等因素的影响，我们现在所造成的灾害不但给财政造成了很大的压力，同时对于解决灾害的重建工作也带来了很大的挑战。（12: 11）
至于我们国家目前巨灾风险所面临的主要问题，我认为主要有以下几个方面，首先就是我们国家保险覆盖面比较小，保障程度不足。尽管我们国家近几年保险业取得了长足的发展，但是由于我们的保险密度和深度与发达国家比较我们还有较大的差距，因此在作用和赔偿程度上还有待进一步提高。其次就是保险公司在风险管理当中相对粗放和落后，还不能够适应巨灾风险管理的要求。第三就是缺乏国家支持的巨灾风险保障机制建设，自然灾害风险的承保能力受到较大的限制。（12: 11）
当然保监会在巨灾方面也做了一些尝试和探索，首先就是保监会高度重视巨灾保险工作，并会同相关部门进行了一些尝试和探索研究工作。一是研究探索推进地震巨灾保险工作，03年后，保监会会同地震局、财政部、税务总局等相关部门，就推动我国家庭财产的地震保险制度进行了研究，现在这些制度还在进一步研究和完善过程当中。第二个方面就是积极探索和推进农业巨灾保险制度建设。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中提出，要建立国家财政支持的巨灾风险保障体系，2007年5月，保监会推出农业保险业务的保险公司，签订了政策性农业保险框架的协议，在探索巨灾农业保险风险转移分担基础上迈出了第一步。（12: 15）
第三方面部分国家和地区巨灾保险制度的研究，由于时间限制，在这里就不给大家一一介绍了。总的来说，在世界范围内巨灾保险制度可以分为政府主导型和完全市场化的类型。世界大多数国家都是采取了政府主导型的，而市场化的国家有，但是占极少数。（12: 17）
第四方面就是关于对我国巨灾保险制度建设过程中的几个问题的思考。我国“十一五”规划发展纲要当中提出，要建立国家支持的农业和巨灾再保险体系。《国务院关于保险业改革和发展若干意见》提出，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，在我国自然灾害频发的情况下，如何充分发挥保险在救助当中的作用，是客观要求，也是保险业保障民生的必然选择。第一点关于我们国家巨灾保险制度建设的政治目标，我认为应该从以下几个方面考虑。首先就是要建立巨灾保险制度，离不开政府的大力支持，从国外的经验我们也可以看到，政府在建立巨灾保险制度上都发挥着不可或缺的作用，结合我国的实际情况，也应如此。从风险原始承受来看，老百姓无力承担较高的保费支出，而商业保险公司也无法提供所有的保障，政府无论是作为风险补贴的提供方还是最终风险的承担方，在巨灾保险制度建设中都应该发挥核心的作用。第二点就是巨灾保险制度的建设要充分发挥商业保险的风险管理职能，刚才相关领导已经做了很详细的阐述，我就不多讲了。第三点建立巨灾风险保险制度应该逐步推进。刚才提到了我们国家现在面临的除了地震、洪水和台风，不可能把这些问题都解决，只能是逐步的推进。主要是我国在巨灾保险上尚缺乏经验，建立综合性的风险保障缺乏有效的保险数据支持，这一点也是面对国际上有些国家建立巨灾保险体制建设过程中将主要自然灾害一并解决，我想我们现在还没有这样的实力和能力。因此我们还只能针对威胁最大的自然灾害，比如地震、台风、洪水、干旱等分别提供风险保障，而且逐次的进行。第四点就是巨灾保险制度应当在空间和时间上最大程度的分散风险。巨灾风险损失巨大，即使有政府担保的话，国家财政的承受能力也是有限的。只有利用国际的再保险市场，通过资本市场等多种渠道来加以解决。（12: 18）
综上，我们认为我国的巨灾保险制度建设的目标应建立以政府为主导，商业保险体系为框架，国家财政提供支持，全球再保险市场分散风险的多层次、多方位的保障体系。巨灾风险的机制问题，应该从风险防范和考虑道德风险等多角度考虑，应该由社会、保险公司、再保险公司承受，以及通过巨灾证券化，特别融资等形式，通过政策性的角度来解决，最后是由政府来解决，由于时间原因，我就不一一解释了。（12: 19）
关于我国巨灾保险实施的路径问题，首先是宣传引导，增强老百姓的投保意识和积极性，刚才讲到了，由于我们国家保险的密度和深度还不够深，不够广，致使在许多自然灾害发生之后保险的赔付还不够多，这次南方冰冻所遭害的灾害就说明了这一点。第二点就是通过试点推进巨灾保险的推广，而且要通过多层次、多角度进行。可喜的是，目前在一些地方已经开始了尝试。第三方面就是通过巨灾保险立法，促进配套制度的建立。第四就是通过国家财政的支持，补充巨灾再保险的保障。（12: 19）
以上是我对巨灾保险制度的一些思考，谢谢大家。（12: 20）
罗忠敏：谢谢董波主任。在加快建设我国巨灾风险感觉体系的探索中，咱们业界在思考，保险监管部门在思考，学界、科研界也都在思考，下面我们有请北京师范大学常务副校长史培军先生就《从应对2008低温雨雪冰冻巨灾看我国巨灾风险的防范对策》做演讲，大家欢迎。（12: 20）
史培军：尊敬的主席，各位来宾。我们这次会议的主题是雪灾和巨灾风险，我就针对这次雪灾看这些问题跟大家进行交流，感谢主办方给我提供这次机会。（12: 21）
我原来准备的是五部分，大家都讨论巨灾，巨灾是什么东西。另外我们这次巨灾的原因成因，还有巨灾的一些特征还有思考。由于时间的关系，我就简要的说一下。（12: 21）
巨灾和灾害链有很大的关系，任何一次巨灾都是概率比较小，百年一遇，或者是成灾的地方无能为力来处置这场灾害，有应对能力的作用，单纯从恢复角度讲巨灾是不准确的，所以我们要从两个角度来思考巨灾。我们国家的巨灾应该说特别是自然灾害中主要有地震灾害链还有台风暴雨灾害链，还有寒潮，这次我们今年年初的巨灾总体来讲是跟寒潮有密切的关系，另外就是干旱灾害。（12: 21）
巨灾有不同的定义，不同的专家都有不同的研究，无论怎么说，刚才说了，一个是本身的能量强度，国际上说的都是百年一遇来定的，第二个就是受灾地区无能为力来处置，看看这次我们98大洪水的时候，出动了80万人次的部队，这次我们出动了70万人次的部队，可见如果没有这样一个外来的力量来应对处置的话，这场雪灾就难以对付，正如印度的大海啸、美国的飓风，还有我们98年的洪水等等。（12: 22）
这张图（PPT）非常重要，现在大家都说巨灾是多了还是少了，没有一个人准确的说跟气候是否有直接的关系，但是据50年来的资料统计，气候变暖和巨灾发生的频率有共同的规律，使人们越来越感觉到全球气候变暖有可能使得巨灾发生的频率在增加，这是非常可怕的。（12: 22）
我们再看看这次灾害，已经有很多的总结材料了，总的来说，致灾因素强度大，这是国家气象局的资料，应该说很不得了。但是我的观点是，即使就是这场降雪，如果不是后面因素的话造成这次巨灾，第一个因素就是这场巨灾发生在我们国家南岭和南方的丘陵地区，降雪不能够融化是造成这次灾害很重要的原因，原因很简单，四次灾害距离的时间太短了，上次和这次的来不及融化，所以这是一个综合的结果，不是一次单纯的降雪造成的，就是在海拔300米以上和400米以上的地区都没有消融，底下消融掉了。300米以上是四到五次夹到一起，如果四次夹在一起，何止是百年一遇，我们过去的资料从来都没有遇到过。（12: 23）
另外就是这次使得建筑物大量的破坏，历次灾害这次是最厉害的一次。在我们北方基本上可以把雪从建筑上刮掉，特别是电缆电线上根本存不下，这次风速太低了，最大的风速不到3.5，很多的地方只有1.8，累积在建筑上，所以第四场大量的电网崩溃，原因就在这里，累积的重量大大的超过了承受的强度，这是证明累积强度的图片。四次灾害一次一次的累积起来，就像地震一样，证明了四次累加的强度压跨了这个厂房，如果是一次强度根本塌不了，现在是四次，大大超过了原来预定的抗压能力。（12: 24）
第四个就是我们因为雪灾导致电网和道路出问题，我们因为这个灾害链造成的损失大大超过了雪灾本身。电网的垮掉是导致这个问题更大的问题，所以我们要高度关注灾害链的问题。（12: 27）
巨灾形成的原因是对这次灾害来讲，极端的天气、高原的丘陵或者我们说抗灾能力偏低，酿成了这场巨灾，绝不简单就是降雪导致的。（12: 27）
应该说重灾区主要在南方，巨灾的灾情首先基础设施、保障系统损害严重。工农业生产系统破坏巨大，灾情严重。受灾与影响人口指标保障需求压力巨大，受灾人数超过亿人，这是世界上少有的。所以说这几个因素导致了灾情的情况。而这次引发的灾情到现在还没有完全结束，这几张照片就是灾害链的全过程。（12: 27）
应该说在这次灾害中，我们中央政府非常努力，总书记在第一线，总理在第一线做了非常大的努力，这次巨灾的应对值得我们引起非常多的思考，第一我们不能拿致灾因素的预报当灾情的预报，这次的天气预报不代表这次的天气引起的灾情预报，致灾因素预报就是致灾因素预报，灾情因素预报需要我们做更多的工作，我们各级政府都拿着那个来指挥是大错特错的。（12: 29）
第二我们应该及时宣布我们部分重灾区的一级响应。（12: 30）
第三个我们的巨灾准备不足，我们30年巨大的经济推动背后隐藏着我们巨大的风险，而这个风险和防御的投入相差太大，导致我们一场巨灾来了，各个行业应对不了，上下应对不了。说明什么问题？巨大的经济发展没能使我们国家应对巨灾的能力有显著的改善，在一些中小城市几乎没有抵御巨灾的能力。一个郴州市，我去的时候指挥中心都没有电，我们拿着手机来看，你说还能有什么办法来应对？对巨灾的处置物资准备是严重的不足，能力的储备严重不足。（12: 31）
第三保险深度不够，我们国家商业保险保费占GDP大概都是2%到3%的水平，也就是一场巨灾我们能够赔付的也就是2%到3%，和我们国家整个的保费收入占GDP的数量也就是2%到3%，中国的保险在应对巨灾上的作用还没有得到很好的发挥。（12: 38）
最后应该说我们已经做了一些工作了。我想再讲讲我的建议，制定综合减灾战略，加快巨灾风险防范，这是至关重要的。首先国家要有战略，在战略的指导下，才能建立起巨灾防范的体制、机制和法制，战略都没有，你后面怎么做？加快减灾战略的转变，我们一定要从公共安全的自然灾害、事故灾难、公共卫生这种模式转向全面的风险管理，我们要未雨绸缪，做出战略的总体布局。要在这个战略里面把已经定的规范很好的组织实施。优化建设综合巨灾风险防范，我不承认现在没有，现在是分散在各个主要的部门，不能形成合力是当前的主要问题。我们要建立这样一个综合的防范体系，要着重解决协调问题，也就是条和块和条条之间的协调问题。我们建议要成立中国巨灾再保险公司，一定要把政策支持的和非政策支持的分开，政策的就是政策的，非政策的就是非政策的。认识的不足还需要努力。面对这次巨灾风险分摊的模式，三驾马车同时进，政府这个马车要有，保险公司这个马车要有，还有第三个，具体的投保人本身，这三个缺一不可，我总结叫政府、企业和个人，或者是机构人、法人，这三者合到一起才能建立这个模式，而且一定要分散。当我们机构建设能力达不到的时候，我们就没有办法来做。所以在这种情况下，基本能力的建设是第一位的，然后再寻找四条转移的途径，没有基本能力的建设，四大转移是不可能进行的。要把大公司具体的风险分在首要的地位，今天是发生在我们这样的地方，如果发生在其他地方那是更不可预测的后果。（12: 40）
要抓紧巨灾风险的管理体制，我这儿有一个简单的介绍，现在巨灾的能力要加快制度和组织架构。第二就是立法，因为你要有制度，你要建立这套法制，然后再进入条块协调，所以做好跨部门、跨行业、跨地区的协调工作仍然十分任务艰巨。（12: 43）
应对巨灾资源储备能力，这里面包括多个方面的，物资的、人力的还有其他的。再就是科技进步和学科建设。最后就是巨灾的国际合作，我们有很多境外来的保险公司，一定要打造具有中国特色的巨灾保险制度。（12: 44）
最后巨灾风险防范体系。安全建设是第一位的，一定要有能力建设，第二巨灾救济能力是不可缺少的，需要把局部的社会保障制度稳固起来，管理能力要加强，风险防范无论如何要四驾马车联合运行，把这四驾马车套在一起，我们的风险防范体系就一定能够提高，谢谢大家。（12: 45）
罗忠敏：谢谢史培军校长充满激情的精彩演讲，作为本时段的主持人，我衷心的感谢五位演讲者的献计献策，也衷心的感谢在座的各位嘉宾认真的聆听和集思广益。在大家的共同努力下，本次论坛的第二时段到此结束，谢谢大家。（12: 45）
主持人（中国保险行业协会秘书长王治超）：尊敬的各位领导，各位嘉宾，各位朋友，欢迎大家再次回到会场。按照会议的安排，由我来主持下午第一阶段的会议。（13: 38）
大家都知道，年初的南方雨雪冰冻灾害给我们的经济社会带来了很大的影响，造成了很大的损失。对于保险业也产生了很大的影响，我相信通过整个保险业的共同努力，能够把这个危机变化一个保险业发展的契机。在这次保险业参与抗雪救灾的斗争中，保监会是我们这个行业的抗雪救灾的司令部，而各大保险公司应当是我们这次保险业抗雪救灾的主力军。所以我们今天下午的第一场演讲主要是由我们这些主力军们来给大家演示我们各家公司在这场抗击雨雪冰冻灾害中的突出表现。今天下午的演讲嘉宾一共有四位，第一位是人保财险股份公司的副总裁王和先生，第二位是国寿股份副总裁刘英齐女士，第三位瑞士再保险北京分公司高级副总裁陈嘉美女士，第四位是慕尼黑再保险北京分公司财险部副总经理喻放先生。（13: 39）
接下来有请王总为我们发表演讲，有请。（13: 40）
王和：大家下午好，很高兴能够代表中国人保在这里有这个机会，就关于救灾的问题，包括救灾保险以及保险公司如何在这次雪灾当中的感受，在这里跟大家进行交流。（13: 41）
大家手上都有一份稿子，由于时间的关系，我就不按照稿子来读了，把我的一些想法跟大家做一些交流。其实中国是一个灾害很频发的国家，中国面临着很大的风险问题，我们有很多的数字来支持这一点。另外可以说中国人保作为一个国有的大型的保险公司，同时也是在市场上历史比较悠久的公司，所以长期以来在处理巨灾等一些大型灾害当中，我们有一些体会，我想人保的一个体会，最重要的一条，我们觉得作为一个大型的国有企业，或者作为一个民族的企业，很重要的一条就是我们应该把人民和民族的福祉作为己任，也就是说叫做公司的一个宗旨，叫做人民保险，造福人民。所以在这方面作为一个大企业，应该体现一个高度的责任心和使命感。在这次的处理冰雪灾害当中我们是这么做的，同时我们深深的感受到，我们这么做得到了社会各界各级政府的认同。（13: 41）
今天我想在这里主要跟大家交流两个方面，一个方面就是人保财险就巨灾或者讲大灾的理赔过程中的一些体会，跟大家做一个交流。第二个就想就我们救灾体系的建设问题，有一些体会跟大家做一个交流。因为第一个公司在这个市场当中经营的时间比较长了，我们也经历过很多的大灾，包括我们前面谈到的长江洪水，到这次灾害，我们觉得在处理大灾的过程当中，有一套强有力的系统，辅助一个高效的运作机制是非常重要的。因为在大灾来临之前或者到了以后怎么去应对这个问题，国家有整个的应急体系，其实保险公司这个应急体系是国家体系当中一个很重要的部分，而且它在这个体系当中发挥着非常特殊的作用。包括在这次的大灾理赔的过程当中，我们是建立了一个贯穿于整个系统的机制，因为我们有省、地、市、县四级机构，我们确定一整套指挥系统，能够全面的来协调，包括我们这次几个主要大的省都建立了一个大灾理赔前线指挥部，来协调查勘、定损和解决一些具体的技术层面的问题。从总部来讲，也成立了六个工作组和四百多个理赔小组来配合做整个理赔工作。第二个我们体会到，一定要确保人力、财力的及时到位。在人力财力的及时到位上，主要就是资金的到位。这次灾害突发，总部紧急调集了赔偿资金，下拨到我们所有受灾地区的资金，能够保证在第一时间到位，这样的话就能够确保工作的推进。（13: 44）
另外这次我们考虑到，包括人力资源，因为这次雪灾的过程当中，最大的问题就是事故突发，这么多的人，而且这些人都要具有很强的专业背景，所以我们在整个系统里面来协调人力资源，我们大概这次有两万多人到现场查勘，前不久我们跟一个省里面在交流的过程当中，省里面就发现，他们本省的报损的金额变化很大，他们开始自己没数，就报的相对高，后来等于是保险公司定损的数据出来了，他们可能才能够比较准确的来确定这个损失的情况，我想这是第一个。第二个就是人力财力及时的到位。第三就是有一个及时有效的管理举措，这一点我们应该来说是很有体会，就我们这么多年在做巨灾或者大灾的处理过程当中，我们感觉到灾前的这种及早的启动或者治理灾情的措施是非常有效的。包括那年的长江洪水，其实我们在每年的台风、洪水到来之前，我们先把一些信息传递给我们的保户，协助或者督促保户进行一些财产的转移，可以说是大大的减少了最终的整个社会总损失，这方面我觉得还是起到了非常好的作用。所以在屡次的大灾，尤其是每年的台风季节，可以说我们都对这个灾情从总部来对灾情做了一个实时的监控，同时在监控的基础上，能够给所有的承保的企业一个及时的指导或者说是督促。我们除了这个以外，还有一个很重要的，就是要做好所谓的迎灾防损工作。（13: 45）
我们这次在处理大灾的过程当中都面临着两难，一个就是怎么能够解决好这个速度的问题，同时怎么样按照保险合同认真的履行，其实就是解决一个理赔的速度和质量的问题，我们在做的过程当中，就涉及到所谓的民生的案件，包括比如说我们这次的机动车，因为这次涉及的机动车面很大，在雪灾现场机动车的量非常大。第二个就是这次都谈到能繁母猪还有农房这一块，这次我们按照要求都能够从快，而且尽可能的采取一些相对通融的做法来处理，所以使这一块能够得到及时的赔付。前不久我们到一些受灾的省份，当地政府谈了一种非常真实的感受，就是受灾之后如果这么大面积的生猪的死亡或者农户受损的话，可能农民对政府的压力，或者他们再生产这种困难可能说是很大的，但是这次没有，这次从某种意义上，农民是高高兴兴的拿到赔款去组织生产，也不跟政府讲了，只是跟政府说感谢，因为这次由于政府安排了这么一个政策性的能繁母猪的体制在，他们每受损一只母猪都拿到一千块钱，他们觉得对于他们恢复再生产这一块有很重要的保障。所以这是我们所重点关注的，就是涉及到民生的这一块。第二个就是重点的还是关注质量的问题，其实我们都是做保险的，把保险理赔的质量掌控好，其实是保险长期健康发展的一个重要的保证。即使在这种大灾的情况下，我们怎么能够确保理赔的质量，这一点其实从长远来讲，对于一个保险行业的健康发展我想是不言而喻的。所以怎么样处理好这个问题是很重要的。第三个就是要形成一种所谓的理赔标准，这么多年来，我们在理赔这方面已经形成了一系列的关于理赔的标准，我们出了一整套不同行业、不同专业下理赔定损的一整套的指南。这个对于我们整个的应对雪灾的过程当中可以说是临阵不乱，做起来有一个非常好的规矩或者说有一个制度来保障，有一个技术来保障，这也是非常重要的。（13: 49）
另外我觉得在这次做的过程当中，我们也还很注意一条就是宣传工作，这次大家可能也都注意到，无论是中央台还是各地的媒体，可以说对于保险行业在这次救灾理赔过程中所发挥的作用得到了一个高度的肯定。今天上午大家听到的江西省副省长说的这番话，其中有一个就是保险理赔，他确实是有一个切身的体会，我们在底下也看到了这一点。保险公司的理赔不像前面那几种那么显眼，但是保险的理赔人员也做了很多的工作，切切实实在做这些工作。所以我们怎么去把保险公司在大灾救灾过程当中的这种作用和敬业的精神，行业的使命感和责任感，这方面遵守我们的职责，能够加大宣传，得到社会的认可，在这方面我们是做了很多的工作，取得的效果也非常好。最近有很多的省联系我们公司，联系保险公司，说怎么来化解灾害，怎么样建设一整套的巨灾的防范体系，这是我想说的第一个方面，就是我们在做大灾理赔过程当中的一些体会。（13: 51）
第二点我想说的就是灾后抗灾的思考，我最近也在想一个问题，就是冰雪灾害确实这次着手让中国人吓了一跳，不就是一场雪灾嘛，整个国家受灾的程度和受影响的程度如此之大，也有的人说这仅仅是一场雪灾，所以给我们国人很多的启示，所以我想雪灾对中国人来讲不仅仅是一场惊吓，如果这场雪灾能够给我们留下财富，使我们对这场雪灾所折射出来的问题有一个深层次的思考。其实中国在关注巨灾也不是一天两天了，有很长的一段时间，但是关注的结果不明显。从这次雪灾我们要反思国家对于巨灾风险的这一套体系的一个思考，包括我觉得我也很赞同的，就是国家在做总体规划，在做战略层面的思考是非常重要的，这个蓝图没有的话，其他下面的东西可以说都很难形成合力，都很难形成最终的效果。（13: 51）
所以我想这场巨灾，或者我们今天在这里召开这次论坛，能够给我们带来最重要的价值就是我们不要开开总结会、表彰会这些事情就完了。其实我们往前推，那场洪水、SARS，包括我记得2004太平洋飓风，其实我们都来了类似的研讨会很多，我们也讲了很多，但是我们怎么把这些东西落实下来，让我们在应对下一次巨灾的时候能够更从容，谢谢大家。（13: 52）
王治超：谢谢王会长的发言，其实王会长在演讲中给我们透露了人保股份作为集团军的一些秘密，之所以成为集团军，还是领导重视、精心组织、确保实施，也讲了人保股份对于我们这次雪灾以及巨灾的一些理性的思考，我想通过这次雪灾，我们中国的社会会进步，我们的行业也会进步，我建议我们为王和先生的精彩发言鼓掌表示感谢。（13: 53）
下面发言的是我们今天的第二位嘉宾，是国寿股份副总裁刘英齐女士，她的题目是《积极行动，应对巨灾，推进和谐社会建设》，下面有请。（13: 53）
刘英齐：谢谢主持人，尊敬的各位领导，各位同仁，按照会议的安排，下面我代表我们中国人寿保险股份有限公司做一个简短的发言，我的题目是《积极行动，应对巨灾，推进和谐社会建设》。（13: 56）
第一部分简单的介绍一下我们公司在这次抗灾救灾过程当中的一些基本情况。第二部分谈几点在救灾过程当中反思的体会。这次我国南方地区发生了百年不遇的低温雨雪冰冻灾害，面对此次灾害，中国人寿坚决的贯彻保监会的工作部署，协调统筹公司的资源，带领全系统员工积极的行动，采取多种措施，沉着有序的应对自然灾害，全力以赴的做好抗灾理赔服务以及各项保障工作，积极协助政府抗灾救灾，体现了国有控股公司的社会责任，发挥了保险服务社会、保障民生的经济补偿和社会管理的功能，在全社会树立起了整个保险业的良好的形象，有利的推进了和谐社会的发展。灾害发生以后，首先是保监会按照党中央国务院的统一部署召开了紧急的会议，并且采取了迅速的行动，加强对全行业抗灾救灾工作的组织领导。保监会启动了应急预案，也迅速成立了应急指挥中心，下发了有关文件，同时建立了全行业的灾情日报以及值班制度，形成了整个保险业抗灾救灾服务工作的指挥中心和领导中心。（13: 57）
按照保监会党委的统一部署，我们公司领导高度重视，迅速的采取行动，研究贯彻具体的方案和措施，加强对全系统抗灾救灾的组织领导。我们也成立了相关的抗灾救灾的领导小组和应急指挥中心。由我们杨超董事长亲自挂帅，同时我们也启动了公司的紧急重大的应急预案，统一负责全系统的抗灾救灾组织领导工作。在灾情发生以后，我们公司连续下发了几个文件，一个就是关于落实保监会的有关当前抗灾救灾工作的会议精神紧急通知。下发了给遭受雨雪冰冻特大灾害地区的员工和广大营销员的慰问信，下发了《关于切实加强所在地区营销员安全管理》等一系列的通知。从人道援助、安全管理等各个方面做了全面的部署。同时我们还多次召开会议，对全系统抗灾的情况进行阶段性的总结和指挥，强调要求全系统要认真的贯彻保监会的会议精神，迅速的跟进落实最新的工作，切实的履行社会责任，充分的发挥保险的保障职能。（13: 58）
在抗灾救灾理赔过程当中，一开始的时候我们重点做了以下几个方面的工作。一个是要求各个省的一把手要按照公司总部的要求，亲自部署辖区内的抗灾救灾具体工作，同时我们要求所有的受灾地区公司主要负责人不得离开公司，不得离开当地，要坚守岗位，同时要加强对抗灾救灾服务的组织领导。二是我们总裁室立即决定，向灾区捐赠一千万救助款，并且迅速的落实。最快的时间把这些救助的款项落实到了受灾的地区和受灾的群众当中，迅速的发挥了救灾的作用。三是要求受灾地区坚持24小时值班，建立雨雪冰冻灾情日报制度。所以保监会通知下来以后，我们的灾情日报的报表体系已经建立起来，而且已经向保监会保送了最早的数据。四是迅速的起草下发有关的紧急通知。这里面包括了按照吴定富主席的要求特事特办，灵活变通的原则，进化程序，主动服务，快速理赔。五是响应保监会党委的号召，在全系统开展了向熊大勇同志学习的活动。第六是加强日常工作的安全教育和安全管理，特别是要求一把手对整个系统的安全生产切实的负起责任，要确保受灾地区的员工和营销员的人身安全。（13: 59）
在整个抗灾救灾过程当中，公司党委也时刻关注一线的灾情，春节前后，董事长、总裁，还有我们班子的领导成员分别带队赶赴贵州、湖北、湖南、安徽等灾区了解灾区理赔情况，慰问灾区的员工，还有我们的保户。应该说这些措施一方面体现了公司客户服务的理念，更重要的是极大的鼓舞了一线员工的士气，彰显了中国人寿履行社会责任的良好形象。（13: 59）
另外在重大灾害过程当中，应该说理赔是实现保险基本职能的一个非常重要的手段。各个分公司按照总公司的要求都加强了对理赔工作的领导，成立了专门针对理赔服务的工作组和领导小组。各个部门明确分工、责任到人，坚持特事特办，强化主动服务，确保赔案快速妥善的处理，所以在整个抗灾理赔的过程当中涌现出了很多的感人事迹和理赔案件，在这里我的PPT有几个图片，在这方面有一些展示。这张图片显示的是在1月29日湖南郴州市电力局的职工曹晓明在执行抗灾救灾任务当中，由于过度的劳累心肌梗塞死亡，不幸以身殉职。当时我们郴州分公司在第一时间上门慰问了死者的亲属。由于当时是整个城市停水停电，所以银行、邮政全部关门，而且大雪封路，车子根本走不起来，包括附近几个县我们的分支机构也支援不到郴州分公司有关的理赔工作。在这种情况下，郴州分公司立即召开员工大会，动员全体员工自己把家里准备买年货的钱和手上的现金拿出来，凑了九万多块钱，连夜步行九公里送到了死者家属的手里面，所以应该说得到了社会和死者家属的一致好评。第二张图片显示的是湖北黄岗一个村民购买了我们的保险以后，在雪灾当中车祸身亡，原来约定的理赔时间是25日，但是24日全部道路都封所了，所以我们公司经理亲自带队，也是步行把这个赔款及时送到了客户手里面。另外第三第四张图片都是这方面的事例，第三张讲的是江苏分公司的一个赔案，一共是16万的赔款，第四张图片说的是南方电网的员工黄伟明在抗灾救灾的过程当中以身殉职我们公司赔款的情况，就不再展开向大家做说明了。（14: 02）
在整个抗灾期间，各个分公司展示了自己优质的服务精神，受到了各级政府的高度评价，国家公安部、民政局还有南方电网都给我们公司发来了专门的感谢信，而且有关一些地区的人民群众、媒体，特别是有一些比较主流的媒体，包括电视、电台，就中国人寿有关赔款情况都做了报道，湖南财经频道就中国人寿郴州分公司凑钱赔款事迹做了报道以后，我们在网上查了一下，反响特别强烈。其实对于赔款这件事情引发的讨论已经不仅仅是中国人寿一个简单的理赔服务的问题，而且引发到了整个国家保险制度和保障体系的建设问题。截止到4月30日我们公司整个的雨雪报案和赔款情况在这张图表上都有非常详细的列举，我在这里就不展开说明了。（14: 03）
作为最大的国有控股保险公司，我们时刻牢记自己的责任，以对人民、对社会、对国家负责的态度，想群众之所想，急灾区之所急，捐款捐物，进行人道主义救助，协调政府积极的抗灾救灾，以实际行动贯彻了中国人寿以人为本，关爱群体，创造价值，服务社会的理念。除了刚才介绍的我们通过民政部向遭受低温、雨雪和冰冻的南方灾区捐助了一千万的款项以外，我们在2月4日，在北京和广州两地分别向公安部、国家电网公司和南方电网公司捐赠了巨额的保险，向奋战在抗灾、救灾一线的150万名国家电网的职工，20万名南方电网的职工和190万名公安干警提供了保险保障，以实际行动支持抗灾救灾工作。目前我们捐赠的保险赔款整个的理赔工作已经全部完毕，目前共支付赔款420万，这是仅仅针对公安局和电力系统的员工在抗灾救灾过程当中壮烈牺牲的这些烈士的赔款。同时我们公司系统内各级分公司也纷纷的捐款捐物，我们员工自己自发捐款144万之多，同时我们还有很多的公司组织员工到车站、电网修理现场，包括到公安机关，和抗战在一线的公安干警一起，在整个过程当中有的参与工作。（14: 03）
这场罕见的灾害是对保险业应急能力的全面的检验，也是对保险公司社会责任意识和诚信服务水平一次综合的评估。通过这次抗灾理赔工作，我们有几点体会。首先我们加深了对保险业发展是构建和谐社会建设的重要因素的认识，构建社会主义和谐社会是我们党带领全党、全国人民为之努力奋斗的重要的目标。在党的十七大上都有全面的部署。就保险业而言，国十条第一条就明确，保险具有经济补偿、资金流通和社会管理的功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要的意义。服务和谐社会建设是时代赋予保险业的历史使命，面对巨灾，我们要在积极履行行业责任的同时，以高度的责任感和使命感，认真的履行社会责任，统筹协调公司资源，凝聚个人、公司和行业的力量，紧密团结在党中央周围，努力的协助各级政府积极的开展多种形式的捐赠活动，尽最大的力量来帮助人民群众抵御自然灾害，树立保险行业的良好形象，积极的为构建社会主义和谐社会贡献力量。（14: 06）
其次我们的体会就是引发了我们对行业应对巨灾风险的一些深刻的思考。今天上午和刚才人保的发言，应该说对于这个问题都有很全面、深入的反思和分析，我听过以后也感到启发很大，所以在这里也是为了节约时间，不再展开讨论，重点提两点思考和体会。一是提升全民保险意识，进一步的加快保险业的发展仍然是当前乃至今后一段时间内全行业的主要任务。尽管在这次抗灾救灾工作当中保险业积极的主动赔付，但保险的赔款占灾害损失的比例仍然很低，今天上午的发言和刚才人保的发言，对灾情发生以后保险的赔付情况做了一个分析，都充分的说明了这个问题。从目前的情况来看，我们的保障水平和平均水平确实有很大的差距，保险业应对自然灾害的作用还难以充分的发挥，我们需要有强烈的事业心和责任感，积极的探索中国保险业的发展道路，坚持注重速度和结构、质量和效益相协调的发展，坚持诚信服务，增强我们保险业服务社会的能力。二是保险行业应该积极的探讨构建巨灾应急处理的长效机制，提高应急处理的能力，加强对工作的统一指挥领导。面对今年这样的巨灾，我们感觉到虽然我们公司按照保监会的要求启动了紧急的机制，也积极的行动，采取多种措施开展了抗灾救灾的工作，也取得了积极的成果。（14: 07）
但是从行业长期发展的角度来看，我们感觉到这种事故发生面广，涉及到许多城市和农村，损害的程度特别的严重，这样就需要我们整个行业携手构建巨灾应急处理的长效机制，明确不同灾害等级相应的应对模式和程序，保证在遇到突发事件的时候，各个保险机构都可以更快的按照巨灾应急处理的规律和机制启动不同层次的应急预案，而不是像目前这样仅仅依靠上级层层推动，行政的程序来往下灌输，只有这样的话，我们觉得才能在巨灾发生的时候，抗灾救灾的工作更加的快速、及时，也更加的有效，能够更好的发挥保险经济补偿的作用。（14: 08）
另外我们也感觉到，寿险行业在国家巨灾保险的体系当中如何定位，如何发挥作用也是一个非常值得研究的课题，希望在今后有机会和我们各位的同行们多多讨论这方面的问题，从中受到启发，我的发言就到这里，谢谢大家！（14: 09）
王治超：谢谢刘总。大家都知道国寿是第一个发表公司的报社会责任报告的，也是在这次雪灾当中在保险业率先向社会捐款的。刘总的报告我听了以后有一种感觉，她实际上代表国寿和我们整个行业在这次雪灾中，为我们客户，为我们社会所送出的保险业的丝丝温情。我们都能够感觉到保险业这种爱心的付出，我想为了这个，我也建议大家对刘总的报告，对于我们保险业整个为社会做的事情鼓掌加油。（14: 11）
同志们，今年是我们国家对外开放30周年，围绕30年的改革开放给我们带来的不仅仅是产品和服务，我觉得带来更多的是理念，中国人开始真正的睁眼看世界了，做任何工作都要具有国际视野，所以我们今天的讲话请了几位专门研究国际巨灾保险的专家，包括我们今天下午还有世界银行的专家跟我们分享，包括在这场论坛当中，我们请到了瑞再北分高级副总裁陈嘉美女士跟我们分享国际的巨灾风险的情况，为我们国内的巨灾风险体系设置一个标杆或者选择一个参照物，下面我们有请陈嘉美女士。（14: 12）
陈嘉美：谢谢主持人。各位领导，各位贵宾，女士们，先生们，大家好。（14: 12）
我的题目的确就是现在已经转移到国际方面去看巨灾保险的经验，我们纵观全球各个保险市场，巨灾保险设计上都各有特点，基本上有很多同样的因素，这些因素第一就是由政府来制定有效的公共政策，由国家财政提供适当的财务资助，然后由政府跟保险界，不管是保险公司或者是再保公司联合起来来做有效的风险转移机制，使得全国或者是全区域都可以得到一个保险的保障。（14: 13）
我们今天这个话题也就是基于这个框架，提供几点看法和大家一起共享。第一我们就是要确定在对应自然灾害问题上所扮演的角色和主导的作用。第二就是像刚刚说的，探讨政府和保险业怎么样合作，怎么样来建立一个保险制度的实施方式和程序，还有它的运行机制。在这一点上，我们可以提供三个国际可参考的模式，我们希望从这个中间可以取得一些总结和经验。（14: 13）
第一点就是要强调政府在自然灾害问题上起的主导作用，我想我们今天早上已经听了各位领导谈了很多这方面的话题，所以我在这里也不再多说了，基本上从政策的支持上跟资金财政的支持之外，最主要的就是政府需要主导来设计一个与保险公司合作的管理模式。我们从欧美跟其他发展中国家的经验来看，巨灾共保体的模式是比较行得通的方案，虽然很多供保体还没有受到考验，但是目前来讲它们运行的比较顺利。因为它是一个比较长期性，具有可持续性发展的模式，所以瑞士再保险对巨灾共保体的模式是非常认可的，我们债券世界也参与了相当多的工作来建立这种供保体。但是我们也知道，要建立一个共保体不是一件简单的事情，需要花的时间比较长，要做的准备工作也比较多，所以我们也想假设大家是往这个方向在努力的话，同时我们也想提供另外一个例子，以供参考，就是一个短期可以完成的一种方案。这是我们2006年跟墨西哥政府做的一个方案，墨西哥政府从他们收益资金当中拿出来一部分，授予一个特别的资金，用这个资金来直接买保险进行风险的转移工作。这个方案在中国目前可能有很多的困难，但是我觉得也很值得作用参考。（14: 18）
我们先谈巨灾共保体这部分，我想基本的思路大家都相当清楚，基本上就是根据巨灾损失的大小，各相关利益方扮演不同的角色，也就是说假设损失发生以后，假设了中型的话就由国内保险公司负责，假设说灾难更大的话，可能由再保公司甚至资本市场负责，碰到稀少的真正的特大巨灾的话，可能还是由政府来做最后的再保。巨灾共同体的一些特征是大规模发展灾害的保险，尤其假设有强制性的话，就可以大力的发展整个保险市场运作。所以得到全国性或者区域性一个统一的保障，标准的保单，标准的条款，甚至标准的保费，好处就是说可以提高效率，还有提高透明度，降低成本，而且也可以降低保费。更重要的假使推动巨灾保险的话，是提高大家对风险的意识，就比较容易推动预防或者是减轻灾害的措施。（14: 19）
我们再提供一些我们国际可参考的模式，今天暂时就是以地震为主，因为这个我们做的比较多。第一个就是美国加州地震的保险，就是加州所谓的CEA，经过1994年的地震以后，美国加州政府通过立法，于1996年成立了加利福尼亚地震局CEA，被指定为地震保险的管理机构。这次地震造成了地震险供给的一个危机，因为地震发生以后，需要贷款的人买不到住宅保险，所以政府就成立了这个机构，是从供给方之间做一些强制的动作，也就是说保险公司在提供家庭财产保险的时候同时要提供住宅地震保险单，目前CEA已经是全世界最大的，它每年的保费是一亿美元以上。这是它的构造，它成立的时候，因为美国是一个比较成熟的市场，它的很多保险公司都是在全国运营，所以对于这种保险是能够参与，而且也能够把这个风险分散到全国，所以当时成立的时候，大部分资金是由保险公司支持，政府并没有提出太多的资金。当然开始的几年，资金累计之前如果发生大赔款的话，保险公司跟政府都需要同时供应应急资金。（14: 22）
下面我们看另外一个共保体的形式，就是台湾的住宅地震保险，这是稍微有点不一样的模式，因为它的情况不太一样。台湾1999年9月的地震，台湾当局就修改这个保险法，由台湾政府的财政部门成立台湾的住宅地震保险基金，然后当时是指定台湾的再保险公司来实施和管理，这个也是半强制性，因为任何要购买房子，去银行贷款的家庭都需要购买一年期的火险保单，同时住宅地震的保单也附加在上面。到目前这个运作的相当成功，已经成长了非常多。（14: 24）
这个构造是比较标准的共保体，当时创立的时候其实没有钱，由政府承担绝大部分的风险，主要是给予财政上的支持，来启动整个的保险计划，在中期的时候，保险公司也承担一定限额的风险，大家看一下，在2003年也购买了巨灾证券的做法，算是比较创新的一个东西，把风险转移到这个市场。（14: 24）
我们谈到两个共保体的时候，再回到我刚刚说的可以参考的另外一个模式，就是由政府直接出来购买保险，作为一个暂时性的措施，可以和建立共保体同时进行，中间也没有冲突，这个做法是由墨西哥政府第一家做成，目前世界上也有其他的国家考虑这个方案。墨西哥政府是1999年建立墨西哥自然灾害救助基金，主要提供财政资金用于灾后的应急救济，当时建立的目的就是确保灾害发生以后，政府有充足的资金来支持应对受害居民的紧急援助工作，这些包括食物、水、避难所、医疗等很基本的措施，也有重建的功能。在经济援助上，基本的架构里面是限于低收入的人群，主要的目的就是避免由于自然灾害引出政府财政支付的不平衡。这个基金是怎么成立的呢？这个基金每年投入一定的财政预算，平均每年都是预料有多少损失，达到一定的数量可以满足灾害救援工作的需要为主，每年这样投入，几年下来有一些剩余的钱，他拿过来设立另外一个特别的基金，由另外这个特别的基金来购买风险转移的工具。当时法律上他们也碰到了一些障碍，经过几年的努力，他们才终于能够克服这个困难。（14: 25）
当时他们设立这个特别基金的时候也有一些考虑，在这边我们引用一句话，当时就是墨西哥财政部的官员，也是主导这个项目的负责人，他的考虑，当然最大的也就是政府的预算，所以也设立了免赔额，一些发生数额不大的损失自己保留，另外一个考虑就是因为这个资金是为了灾害的救济，所以钱拿到手的时间非常短暂，所以为了这个采取的是一个指数产品的做法，这样的话，这个指数产品可以免掉中间的定损时间，前一段差不多一个月左右就可以拿到手。另外就是说因为需要这个钱来救灾，所以对钱的来源需要很可靠，要减低对方信用风险的机率，这样的话有一部分是跟瑞士再保做，另外一方面就存到资本市场，资本市场的风险是非常非常小的，当然因为预算有限，他们也在做这个工作的过程当中，也是寻找一个相对符合他们的价格。（14: 30）
最后一点，风险转移的方案不能跟当时成立的法律功能有冲突。列入风险资金的使用对象还有使用范围跟法律功能要一致，假设发生灾难，这个钱到他们手里面怎么使用怎么分配都是需要由政府来做决定。这是他们解决方案的一个特点，这是他们保的某些区域的地震，用途就是用于地震的救济金，总共是4.5亿美元，一部分是指数再保险，另外一部分是指数的巨灾证券，触发的机制就是指数的触发，地震震级的触发保险三年，在拉丁美洲第一个做到了这种债券发行的国家。（14: 30）
这个风险转移的方案达到墨西哥政府的要求，第一他们的灾害发生以后资金来源多样化，减低公共财政的脆弱性和支出的压力，因为应用了这个指数产品，所以明确定义了保障责任的范围，预先确定保险资金的赔偿额。灾害发生以后也可以迅速的拿到资金赔付，不需要提供任何损失的证明，这个地震发生的数据都是由第三方供应的，我刚才说的赔款用途是由政府来支配。当时做成这个得到许多媒体的注意，我们其中就选一个代表，《纽约时报》主要就是描述了这个情况，墨西哥政府的人发言说，墨西哥政府花费12亿美元，他们总资金额只有8千万美元，像有些台风他们就花了12亿美元进行救援和重建工作，所以这位发言人也希望以后可以发行类似的巨灾债券来应付这类风险，所以他们现在也在朝这个方向发展。（14: 33）
巨灾风险是瑞士再保险的核心工作和业务，我们在全世界参与也比较多，所以我们是非常愿意能够贡献我们的技术和经验与大家分享，谢谢各位。（14: 33）
王治超：谢谢陈嘉美女士，陈嘉美女士的发言非常精彩，达到了预期的目的，把我们带到了美国、墨西哥、台湾的市场，看到了他们不同的模型。（14: 34）
各位代表，这次雨雪灾害公布的数据直接的经济损失是1500亿，相对应的产生另外一个概念，就是我们国家这次雨雪冰冻灾害间接产生的损失60多项，在思考这个问题的时候，保险业的一个名词就开始浮出水面，在巨灾期间由于这些巨灾的原因，多少工厂停业，多少商店关门，保险对这种电力的经济损失又能做些什么，这是一个很简单的产品问题，但是又牵涉到整个巨灾的补偿程度问题，为此，我们特地邀请了慕再北京分公司的副总经理喻放先生跟我们分享一下国际上在营业中断险方面的国际经验，有请喻先生。（14: 34）
喻放：谢谢王秘书长，各位领导，各位来宾，各位专家下午好，慕尼黑再保险公司非常荣幸受到中国保险行业协会的邀请，在这里跟大家探讨一下关于跟巨灾有关的营业中断险的问题。（14: 42）
跟以上的各位领导和专家谈的问题相比，我们这是一个比较具体的问题，而大家谈的都是一些比较宏观的大方向的问题，所以刚才王秘书长也解释了这个行业协会的良苦用心，就是为什么我们要讲营业中断险的问题，我们对雪灾当中财产险的大概做了一个分类，我们看到可能会有五种损失的情形，第一种是一个财产险的损失物质发生的损失，接下来发生了一个由此导致的生产的中断。第二个就是这个厂本身没有损失，由于它的配件厂发生的供应的短缺，导致他的生产中断。第三个损失是电网，导致线路中断，这是电网本身发生的损失。第四个损失是由于电力的中断，导致了这些电力用户的物质损失。第五个损失是电力的中断导致了用户的生产中断。我们可以看到，损失的类型有两类，第一类是直接的物质损失，比如说房屋的倒塌，电解槽的报废。第二类就是导致的营业中断的损失，这些损失应该由营业中断险或者间接营业中断险来负担的。在现实过程当中，据我们所知，营业中断的后续损失可能是直接损失的几倍乃至几十倍，甚至是上百倍。我们现在要问的问题是，在这次雪灾当中到底我们总的损失是怎么样分类的，我们保险的赔付损失当中有多少是间接的损失，我没有这样的资料，所以不得而知。但是根据我们对市场的了解情况以及我现在掌握的资料情况，我们还没有收到一些大的营业中断险的报案情况，我们预计整个的损失当中，营业中断和间接营业中断导致的损失是非常小的一块。这样我们就看到了两个问题，第一个市场对营业中断险一定有潜在的巨大的需求。第二个问题是我们看到了营业中断险潜在的损失可能性非常高，所以我们在进行承保的时候，一定要采取审慎的态度。（14: 43）
我们来看一下营业中断险的一些概念。在座的各位专家一定对这个非常的熟悉，我们只是想把几个概念定一下。第一个就是营业中断险的赔偿保单我们是赔偿到营业额，就是毛利润恢复到受险前为止，而不是说机器设备修复好之后的赔偿。第二点由于企业业务的发展是变化的，所以我们在承保和进行理赔的时候，都要考虑这些业务发展的一个趋势。所以比如说一个上升期的企业，我们在承保的时候，在确定保险金额的时候，一定要考虑它有上升的一个空间，由于考虑这个上升的空间，所以在理赔的时候，我们要赔的是预计增加的一些营业收入，所以这是第二个很重要的。第三个很重要的就是说，我们营业中断险前面一定要有物质损失的一个保障，如果没有财产险等在前面，营业中断险是不可以单独承保的。（14: 43）
第三个我们看一下国际市场的统计数据，我们想找一些中国市场的数据，但是我们没有找到中国市场关于营业中断险的专门数据，我们就把德国的数据拿来跟各位分享一下。德国的年报我们可以看到，所有的企业财产险当中，保费收入的10%是营业中断险，而工程险当中大约有6%的保费是来自于所谓的利润损失险。我们可以看到，所占的比例还是比较低的，但是我相信这个比例应该比中国的营业中断险的收入要高一些。我们再来看一下赔付率，因为我们保险公司怎么样合理的经营，我们有一个合理的利润才能使我们这个险种可持续发展，使我们公司可持续发展。我们可以看到，从财产险的赔付率来说，营业中断险的赔付率要比财产险本身高得多，甚至可以超过百分之百，这还是没有费用的一个情况，所以实际上是经营效果很不好。工程险的情况，因为我们知道工程险是一个波动性很大的险种，好的年份赔率比较好，但是在坏的年份一年会只到百分之几百或者几千的赔付率，所以工程险这两年的数据不能够说明什么问题。但是总的来说我们可以看到营业中断险是具有高损失的可能性的，对于这个险种的承保我们要秉着一个比较审慎的态度。（14: 45）
之后我们看一下风险的一个识别，也就是说我们风险的识别和费率的拟定，这是一些最基本的概念，我们费率的拟定应该是基于历史的一个数据的情况，也就是说它发生的频率还有每次风险发生以后导致的营业中断时间的长短，对于具体的标的我们还要考虑到一些其他的因素，就是这个标的具体的风险情况，有的这些情况是可以导致风险增加的我们加费，导致风险降低的我们就降低费率。（14: 46）
有一个很简单的例子，就是生产线分布的情况，我们可以知道线性的生产线是最不好的，一旦整个环节上有一个问题以后，整个的生产线就可以瘫痪，如果是并行的产业的话，可能在某一点发生危险的话，整个生产都不会受到影响，这个就是具体的风险情况对于整个风险费率的拟定还有对风险程度的影响情况。人为的因素当然也是一个考量的因素，使用者的素质，他的生产商，乃至当地的经济情况、社会情况都是在考量的因素之一。最后就是如果客观情况下我们没有办法对这个风险进行改变，不同的保险条件的设置，我们也对保险公司所承担的风险进行了改变，对我们这个风险费率的拟定，对保险公司承担的风险程度影响都非常大。我们刚才说了，就是有营业中断险，还有间接营业中断险，这两个概念它们互相的关系是怎么样的？营业中断险是保持同一家被保险，如果一个被保险人拥有好几家子公司，他们分别在不同的地方，一家子公司发生问题以后，导致其他子公司或者是分部的营业中断了，这个都属于营业中断险的保障范围，也就是说我们保的是一家保险公司。我们再看一下什么是间接营业中断险，间接营业中断险保的不是一家公司，也就是说被保险人他的供应商、客户还有公共设施发生了物质损失以后，导致被保险人的营业中断。（14: 47）
图中是保险人和他的供货商，和客户之间的相互关系，我们可以看到，在不同的关系上发生问题，都可以导致我们被保险人的营业中断。所以我们可以看到这样的保障风险的概率是非常高的，因为不仅仅是它本身，而且跟它有关联的发生危险之后都可以导致中断。我们可以发现在这次雪灾当中，一定有很多的企业受到了直接的物质损失，而这些企业要么是某些人的客户，要么是某些人的供货商，对于这些发生损失，他们是不是会影响到别的企业，这些企业他们的损失，在我们的保险当中，在这次雪灾当中是不是得到赔偿吗？我们不知道，但是我们相信一定是不多的。由于现代的企业分工非常的精细，上下游的关系错综复杂，紧密联系，如果在某一个瓶颈上发生问题以后，就会像多米诺骨牌一样，发生很难以想象的损失。这个图当中显示的就是我们风险的累积，一个主要的供应商，他的事故可能导致上下游的很多企业中断。如果这些企业的保险公司是同一家的话，这些风险就会在这家保险公司累积，如果是不同人家的话，可能是再保险公司，因为再保险公司几乎跟所有的公司都有关系，所以这个风险的累积就会在再保险公司那里发生，对于保险公司和再保险公司来讲，怎么样合理的控制自己风险累积的风险在一定合理的范围之内，是我们日常工作当中非常重要的方面，这就是我们保证我们的经营，真正起到保险稳定器的作用这么一个前提条件。（14: 48）
我们看一下间接风险损失一个比较大的风险来源，其中一个就是汽车的制造企业，这些所有的供应商、零部件厂非常多，而且这些部件，有些少数的部件生产厂被几家大的生产厂所垄断，所以一旦发生损失以后，可能会导致下游的企业发生损失。还有一个特点就是汽车的工业大多数采取零库存的生产方式，也就是说它的库存是零，一旦这些零件的供应商发生问题以后，导致的损失就会非常大，因为它是没有库存的，没有一个缓冲的空间。（14: 49）
接下来一个损失就是半导体工业的情况，半导体工业恰恰跟汽车工业相反，它的芯片厂，它最原始的材料厂非常少，但是下游的用户非常多，因为我们电子技术的广泛应用，所以芯片厂的用户可以达到10万或者更多，没有办法统计。芯片厂集中在一些厂里，而且集中在一些很小的地方，如果说某一个环节，就是芯片厂发生了问题的话，我们下游的间接营业中断的损失就会非常大，历史上也有这样的数据。我们讲的是风险累积，我们知道这个风险累积的控制在自然灾害方面应该是非常的成熟了，我们有一些非常成熟的办法，比如说对自然灾害的控制，我们有一个分区的办法，地震的灾害我们有地震的模型，还有一些台风的模型，我们可以通过模型控制累积风险。而且地理编码承保技术的应用，这是在一些比较发达的保险市场的应用，可以使得我们很精确的知道保险标的位置和价值所在，我们可以很容易的模拟出在某一个地区发生的灾害可能导致承保公司最大的损失潜在可能。对于间接营业中断险可能是保险公司所不知道的，而且由于我们保险公司不掌握供货合同关系和他们经济的关系，保险公司没有办法评估间接营业中断险的风险，即使他知道了这些关系，也很难去限制中断的风险，还有就是现在社会发展非常快，经济关系变成也非常快，导致我们掌握的这些资料可能在短期内有效，但是稍微过一段时间以后就没有效了，所以就导致了我们间接营业中断险的问题。接下来是几个常见的附加条款，因为时间原因，我们就跳过去不讲了。（14: 52）
另外一个损失的原因就是公共设施的中断，1998年加拿大也发生了冰灾，这个冰灾导致了高压线路崩溃，使的400万人口停止供电供暖的情况下生活了数周，导致的损失，使一些很大型的敏感的工厂断电，营业中断很长时间，所以我们可以看到间接营业中断险导致的经济损失的后果是非常严重的。我们怎么样承保间接营业中断险呢？由于时间的原因我列在上面就不跟大家赘述了，但是我们知道在间接营业中断险承保的时候，一定要加强思考各方面的因素，这些可以保护保险公司的生存。（15: 00）
因为我们今天讲的题目是营业中断险和巨灾的关系，营业中断险和巨灾，我们以往所做的营业中断险，我们的假设费率拟定是基于一些单个损失的情况，我现在的问题就是说，在巨灾发生的时候，我们原来假设是不是已经失效了？也就是说我们原来的定费可能就是错误的，换句话说我们在自然灾害高发区的营业中断险实际上是不可保的，因为我们原来的假设就失效了，为什么我们原来的假设失效呢？我们来看一下，普通的营业中断险是基于单独的损失的情形的，一个事件发生之后，公共设施遭受了破坏，所需的原材料可能在短时期之内没有办法供足，政府可能采取一些特别的法令或者措施，这些行为可能就导致整个在我们假设损失发生情形的时候没有考虑到的，这样的话修复的时间可能要比原来单个损失的时候修复的时间要长得多，所以我们首先定费的假设就失效了。（15: 00）
第二部分由于我们刚才说的营业中断险保障的是毛利润恢复到出险前的状况，而不是业务的生产设备，就是说在这个损失发生的时候，不会整个地区都受到影响。一个企业发生损失，修复之后虽然恢复了生产，但是可能有一般货物是卖给当地的其他生产厂，而其他生产厂也受到损失之后，这些生产厂在短期内没有办法购买货物，这个时候即使他恢复了，但是它的毛利润水平不能够很快的恢复到初险间的状态，这也导致了我们营业中断险的赔偿期要比想像的多得多。（15: 00）
第三个原因就是我们知道间接营业中断险，因为这个有众多的间接营业中断险的损失，这样的损失是在巨灾发生的时候会集中爆发的，所以如果这些因素都考虑进去了以后，我们就发现，我们原来对于营业中断险一些定费时候的考量，实际上全部都是失效的，也就是说我们如果用单一的营业中断险这些费率和条款承保的话实际上是不科学的，从长远来说这是不对的，也就是说我们不能够做巨灾环境下的营业中断险，就是对巨灾敏感的区域，比如说对地震敏感的区域，我们就不能够保地震之后的营业中断险，这样的话就是失效的，就是措施的。（15: 00）
针对以上的问题，我们就提出了一些想法，比如说我们承保的时候，只承保一些固定的成本，可预见的一些额外的费用，而不是全部的毛利润。对于条款我们进行修改，财产修复的时候，我们保证有宗旨了，不扩展承保营业中断险，间接营业中断险还有设置较高的免赔和费率。（15: 01）
最后讲一下电网损失的可保性。首先就是在建电网的工程险和预期利润损失险，这个都是常规的一个保险。但是预期利润损失险实际上是需要在承保的时候非常谨慎，在整个承保的过程当中，我们要进行很好的风险的监控和管理。对于电力传输线的保险，它的直接物质损失和电力传输线本身中断营业中断险损失，据我们所了解的情况，在欧洲很多的国家，还有在我们亚洲的很多区域，这些本身的物质保险和营业中断险都是不保的，这些集团他们在输电企业没有办法去购买电网的物质损失险的营业中断险，但是在中国的市场，我们应该是电网都可以买到财产险，但是很少有买营业中断险的。最后就是电力中断导致的直接经济损失，这个在一般财产保险下是赔的，最后就是间接的物质损失，是在我们财产险保险一个常规的营业中断险的一个保障范围之内的。（15: 01）
以上是我们结合雪灾和中国的实际情况对中国营业中断险的一些探讨，由于时间的关系，我非常愿意在接下来会后或者以后的时间与各位专家继续探讨这方面的问题，谢谢大家。（15: 01）
王治超：谢谢喻放先生，由于我们整个会议的时间非常有限，所以跳过了很多非常精彩的片段，但是他确实准备的非常充分，如果大家想进一步了解情况的话，可以跟喻放先生继续联系。（15: 01）
发言到这里为止，下午第一阶段的演讲，四位嘉宾都已经发言完毕，我觉得他们的发言不但精彩，还有一个最大的特点就是时间把握的特别好，跟我们最初的计划基本上是一分不差，所以在此我作为主持人，对我们四位演讲嘉宾的精彩发言和严格的时间把握表示感谢，也对我们各位与会代表的高度关注，认真听讲表示感谢。下半场的主持交由主办单位，中国保监会保险中介部吕宙副主任主持，这一阶段的演讲到此结束，谢谢大家。（15: 02）
吕宙：同志们，朋友们，大家下午好。现在进入本次论坛的最后阶段，我很荣幸的主持最后一个阶段的研讨，在这一阶段我很荣幸的为大家介绍本阶段论坛的四位嘉宾，他们是长安保险经纪公司总经理唐寰先生；航联保险经纪公司董事长谭星禄先生；深圳民太安公估公司董事长杨文明先生；最后一位是世界银行的保险风险管理的专家Eugene。作为风险管理顾问的保险中介公司，在这次抗击冰雪灾害当中发挥了重要的作为，下面我们有请长安保险经纪公司唐寰先生做演讲，大家欢迎。（15: 13）
唐寰：大家下午好，我这次的演讲题目是《电网巨灾的风险及保险管理》。中国电网的基本情况做一个介绍，中国电网的发展史已经有60年了，目前已经是大电网超高压输电，高自动化的时代。中国电网目前有国家电网和南方电网两个组织结构，其中国家电网负责10亿人的供电，覆盖国家的国土面积88%，南方电网是南方五省，就是广东、广西、云南、贵州和海南，目前中国的电网资产220千伏以上的线路有32.7万公里，220千伏以上的变电设备有11.4亿千伏，其中国家电网公司资产规模1.36万亿，南方电网资产3千亿。电力在国民经济建设当中的重要性关系到国家的安定，维系国民经济的命脉，承担着社会发展的使命。目前电网资产面临的灾害主要是自然灾害，电网目前也都通过了商业保险转嫁电网的资产风险，电网企业主要投保的险种有财产险、机器损坏险、建筑工程险、机动车辆险等。电网的资产一般的损失特点是盗窃险和一般自然灾害险，盗窃险一般呈现的是出险频率高，单位损失小，自然灾害险出险频率低，单位损失大。另外电网的资产巨灾风险损失特点是出险概率较低，单位损失巨大，社会的影响比较广泛。2008年的雪灾，长安保险经纪公司有幸经历了整个过程，这次雪灾受灾14个省，570个县的供电受到了影响，电力线路停用36740条，变电站停用2018座，长安有120人直接参与了这次抢险的过程，本人参与了南方四个重灾区的抢险工作。国家直接损失145亿，直接改造损失350亿，直接投入物资设备56.5亿，这样投入不包括全国21个公司3万人义务投入抢险，也不包括社会其他单位的抢险投入，这次的损失真实的损失大于上报损失，有非保险责任的损失，但是绝不多报，也不会虚报。（15: 18）
这次抗灾抢险直接投入人力26.6万人，还有21个省的3万人是义务参加了抗灾抢险，截至目前还没有结束，国家电网公司已经清理注销资产72.9亿，这次社会各界也给予了电网损失大力的支援，解放军武警战士参与这次抗灾抢险投入了数十万人次，企业单位、社会团体有3500万物资捐赠，有1亿1500万的货币捐赠，民众自发的投入这次抗灾抢险有数万人，还有最具特色的13万农民义务从年三十奔赴前线参加了抗灾抢险，这次就是时间长、范围广、损失大，抢修难度大。其中湖南有重复的破坏，就是因为连续四次的强降雪，前面抢修完，后面继续破坏。这次的损失恢复的时候需要的资金也是很巨大的。（15: 26）
这次冰灾发生后，中国保险行业为电网的恢复建设发挥了积极的作用，中国保监会在第一时间做出了全面的部署，保险公司的积极应对，这次整个雪灾，保险公司请了大量的公估人员和社会专业人员进行现场勘察，确保了保险理赔公司的全面和快速，并且采取了特事特办、绿色通道，建立了赔付机制。目前在整个国家预赔付到10亿的损失的时候，电网的预赔付已经达到了3亿多。这次长安公司应该说在中国保险行业是第一家启动应急预案的，1月24日我们启动了积极预案，有120多人参加了一线的抗冰抢险。捐赠了上千亿的意外保险，其中中国平安和长安联合捐赠了人均10万元的意外保险，中国人寿捐赠了人均20万的保险，还有英大太和人寿捐赠了10万元的保险。这次在抗冰抢险当中10人获得了300多万的赔付。社会各界对这次保险界的反应也给予了高度的肯定，长安公司获得了国家电网公司抗冰抢险恢复重建的先进集体称号，平安人寿、中国人寿、英大人寿获得了抗冰抢险恢复重建特别贡献奖，保监会的陈文辉副主席助理也亲自到长安进行了视察慰问。对于人寿公司在这次人道主义援助，媒体也给予了比较广泛的报道。（15: 26）
这次雪灾我们有以下的反思，我们总结了七个问题，提出了八点建议：（15: 26）
第一，投保人、保险人对巨灾的认识不足，准备不足，应急措施不完善，社会只有大动员，没有制度保障。第二是资产的投保价值偏低，险种不全，从事高危险职业人员的人身意外险保障不足，存在选择性的问题。第三是保险双方站在各自利益的角度，对施救费用和防灾防损的鉴定有较大的分歧。第四此次灾害发生在特殊的时期，施救抢修费用投入大大超过正常费用，投保人缺少充分转嫁风险的渠道，保险人履行职责尚显不足。个别保险机构没有对这个保险进行分保再保，因此现在存在拒赔欺赔的现象。因为这个特殊时期，在株洲大概人工费用是平常的3.5倍，在郴州这次报损是10.8亿，恢复抢修费用是25亿，因此这是属于特殊时期的灾损。第五个问题就是保险费率水平与服务保障不匹配。由于电力是一个财产保险的黄金客户，各保险公司在获取这个业务的时候，主要采取的是价格竞争战略，因此以过低的保费提供了大面积的漫山遍野的电力资产的保险。所以现在出现巨大灾损的时候，赔付时出现了一种惜赔的倾向。现在有的保险公司不具备充分的从业经验和理赔经验，导致出险后反应迟缓，理赔条款比较苛刻，降低赔付标准的现象。第六是保险人在勘察定损现场方面的技术力量不足，没有应对巨灾的勘察方式，现在仍采取传统的先勘察后抢修情况，如果现在以修复后的结果倒推损失金额，不反应损失的全貌，还有保险与电力存在明显的专业技术落差。再有就是保险行业缺乏技术多样性的队伍，大灾面前暴露了软肋。第七个问题就是目前国内还没有系统的行业性的保险定损理赔标准。（15: 31）
我们有以下相关的建议，一是建议政府尽快建立相应的完善统一的机制。第二是建立巨灾损失共担机制，第三是推进保险行业的集团化建设，提高行业的抗风险能力。这次的灾损是大面积的，仅国家电网公司有8个省受到了大面积的灾损，加上南方电网有4个省的损失。集团化的运作对应对巨灾有着明显的优势。第四点就是开发行业系统性的保险产品，刚才也有专家讲到，我们认为对电力这个行业，应该有一些专业的保险产品产生，因为电力产供销是在瞬间完成的，电力的全部资产几乎是在自然状态下漫山遍野。还有电力的产供销是一体化，那么当资产发生损失的时候，就是电力生产中断的时候，电力生产中断就会导致利润损失。因此我们认为，行业专门的产品，经营中断的保险产品，利润损失的保险产品需要尽快的出台。第五制定公平的行业定损理赔标准。我们在2006年已经制定了中国输配电资产的保险定赔标准，都是在20万电压等级的标准，在这几年的保险理赔过程当中得到了广泛的参考使用，但是这次国家电网整个受损的电压等级是包括50万千伏及到10千伏以下，甚至到农村的220伏都有不同程度的损失。在这种情况下，就有必要我们建立在保险监管机构的指导下，有保险人、被保险人、经纪人、公估人还有专家学者共同研究制定行业标准，在行业中加以推广。因为目前我们整个保险行业除汽车之外，大的工业行业几乎没有一个现成的定损理赔标准。第六建立保险服务质量评价体系。这次由于灾情损失的巨大，目前投保人和承保人，投保人的理赔期望值偏高，承保人赔付的意愿很小，这两个差距很大。那么目前根据电网方面企业的一个反映，就是通过这次巨灾，要检验保险公司真正的服务质量，因此要对承保人有一个全面的质量的一个评价标准。第七是改变保险行业轻防损的现状，保险公司的分保再保风险转移要高度重视，要鼓励投保人开展防灾防损。保险业要关注直接损失，也要关注一些关键行业发生灾损后对工农业生产带来的连锁反应导致的间接损失，加大关键环节上源头性的防灾防损，防一定要重于赔。（15: 37）
这次在株洲考察现场的时候，株洲连续四次雪灾电网都受到了损失，其中当地政府要求株洲做出24小时的抢修工作，株洲就有一个大型化工厂，如果供电中断，在这个期间将要在生产过程中有5千吨以上的强酸要排到湘江里，据专家当时介绍，如果供电中断排在湘江，将是世界第一大的环境污染，这种损失无形中就是，鼓励投保人进行防灾防损，就可以间接的帮助我们保险业减少灾情损失。但是目前我们在报刊杂志上有一些不同的看法，其中的观点就是认为，防灾防损是投保人的义务，你的投入是应该的，不是承保范围内的责任，这次如果是这样我想一些关键行业一定会给保险行业间接的带来更大的损失。这次灾损发生以后，有三种人的责任发生错位，就是现在保险经纪人渴望这次赔付公估，保险经纪人的角色是公估人的角色，公估人由于这次雪灾，对经纪人来讲要有巨大的投入，对公估人来讲，这次雪灾获得了难得的产生受益的机会。按照目前我们行业收费的一些惯例，经纪人、公估人的受益都来自于保险企业。这次重点在现场是以公估人的身份出现，进行勘察，因为公估人的电力基础专业人员相对基础质量比较雄厚，但是由于利益来自于保险人，因此公估人从目前来看，公估人人的职责错位就到承保人的位置上，承保人目前比较在后台，因为灾损到目前为止还在定损资料的收集阶段，还没有进入索赔谈判的阶段。（15: 39）
第八是我们建议，改进公估人的工作方式，保证公估人的公正性，这次表现出了由于工作人的利益吸引保险人，因此在客户看来，公估的结果有所差别